Читать онлайн «Финтех». Страница 50

Конечно, форвардный рынок уже существует в сфере закупок рекламного пространства. На самом деле форвардный рынок в медиабаинге существовал десятилетиями, задолго до того, как несколько лет назад появился спот-рынок. Крупный покупатель (компания и агентство) садится за стол переговоров с большим издателем или телесетью и согласовывает сделку на следующий год. Этот «предварительный» рынок продолжает существовать и сегодня в сделках, в которых важны личные отношения или в которых продукт кастомизируется. Таким образом, этот внебиржевой форвардный рынок всегда будет занимать свое место в закупке средств рекламы, но большинство рекламных блоков способствуют тому, чтобы торговать ими в биржевой среде.

Потенциальный общий гипотетический размер рынка деривативов, как на рынке облачных IaaS, так и на рынке программных СМИ, трудно оценить, впрочем, существуют понятные варианты использования для участников обоих рынков. Технологическое основание для рынка биржевых деривативов находится на пути развития как для рынка облачных IaaS, так и для рынка программных СМИ. Более того, оба рынка уже имеют действующие форвардные рынки. Со стандартизацией контрактов, которая уже начинается, не остается сомнений в том, что существуют огромные возможности для финтех-компаний добиться успеха на этих рынках.

Рост отрасли современной электроники назревал годами. В 2013 г. заголовок журнала Fortune гласил: «Отчет Bloomberg показывает, что Apple может получить доход до $3,6 млрд от успешного запуска смарт-часов»[158]. Год спустя Forbes предсказывал, что «отрасль производства смарт-часов вырастет по всему миру до $2,5 млрд в 2014 г., в последующие годы отрасль смарт-часов продолжит расти на трехзначные числа»[159].

В сентябре 2014 г. CB Insights отметила, что «более пяти последних лет сфера носимой электроники переживала приток инвестиций в размере более $1,4 млрд в частные стартапы, связанные с носимой электроникой», делая выводы в своем анализе о том, что «вероятно, 2014 г. может стать первым годом, в котором более $1 млрд будет инвестировано в отрасль носимой электроники»[160]. В ноябре 2014 г. аналитики группы Morgan Stanley заметили: «Носимая электроника превзойдет ожидания рынка и станет самым быстро растущим потребительским технологичным устройством на сегодняшний день».

А в 2015 г. начался бум носимых устройств NFC. Коммуникация ближнего поля (NFC) – это стандарт беспроводной связи ближнего действия, которая использует магнитное индукционное поле, чтобы установить связь между устройствами, когда они касаются друг друга или проносятся на расстоянии нескольких сантиметров друг от друга. Компания Apple вышла на международный рынок с умными часами, такие технологические гиганты, как Google, Sony, Microsoft и LG, также внесли свой вклад в рынок носимой электроники, а производители фитнес-браслетов – Jawbone, FitBit и Misfit – предлагают все более привлекательный набор продуктов. Бум носимой электроники сейчас в самом разгаре. Неделя за неделей носимая электроника занимает все больше места в заголовках СМИ о бизнесе и технологиях. От крупных компаний до прорывных стартапов – кажется, что все конкурируют за свою долю пирога носимой электроники.

Определение носимой электроники из оксфордского словаря: «Указывающий или относящийся к компьютерным или другим электронным устройствам, достаточно маленьким и легким, чтобы их носили на теле, носимый компьютер может следить за частотой ударов сердца и другими функциями тела»[161].

Иначе это может быть описано как: носимые технологии, носимая электроника, носимые аксессуары, носимые устройства. Они включают в себя одежду и аксессуары, в том числе компьютеры и передовые электронные технологии. Модели с практическими функциями и возможностями могут также иметь чисто эстетическое назначение.

Спортивные браслеты. Умные часы. Очки-фильтры. Фитнес-трекеры. Нательные камеры. Носимые ортопедические протезы. Мониторы работоспособности. Шлемы виртуальной реальности. NFC-кольца для хранения данных. Фестивальные жетоны. Браслеты для контроля доступа на стадионы. RFID-брелоки… Ассортимент носимых устройств так же широк и непредсказуем, как и большинство социально-экономических революций, вызванных технологиями. Ассортимент появляющихся продуктов и скорость, с которой новые носимые решения запускаются по всему миру только в этом году, обещают изменить то, как мы живем, следим за своим здоровьем и стилем жизни, занимаемся, учимся, играем, лечимся и – последнее, но не менее важное, – как мы общаемся. С учетом предсказаний бизнес-аналитиков о том, что носимые решения вскоре будут использоваться очень широко, их будущее рисуется многообещающим, а возможности – безграничными.

Не так давно во время Технологической недели в Лондоне в 2015 г. кто-то спросил меня, почему носимая электроника является финтех-решением. Носимая электроника – это без сомнений технологический продукт, и доля венчурного капитала на этом рынке заметна, но где конкретно носимые устройства могут использоваться в финтехе?

Ответ прост: в развитии NFC-платежей на носимых устройствах. Представьте, что вы можете превратить любое носимое устройство в альтернативное средство платежей.

Вообразите, что ко всем возможностям, которые ваше любимое носимое устройство уже имеет, добавляется преимущество «все-в-одном» – способность платить. Представьте платежное устройство, которое измеряет сердцебиение, следит за уровнем сахара, считает количество употребленного алкоголя и, наконец, отправляет уведомления о том, сколько вы потратили и как это отражается на вашем балансе и сбережениях. Представьте мир, в котором вы как потребитель имеете выбор, как заплатить, используя принимаемые карты Visa, MasterCard или American Express через новое устройство, – без необходимости следить за кошельком, подключенным по Wi-Fi к смартфону, без тяжелых монет в вашем кармане.

Платежи через носимые NFC-устройства – это финтех-решение. По общему признанию в настоящий момент скорее начинают появляться только единицы, чем происходит полноценным бум, но потребительский спрос на совершенное удобство постоянно увеличивается, и решение скоро станет настолько же всеобъемлющим, насколько оно предсказывается. Революция уже началась: Apple Pay на Apple Watch, сотрудничество Jawbone с American Express по вопросу платежей, предложение платежного браслета Wirecard на территории Европейского Союза или перезапуск Barclaycard bPay. Не говоря уже о слухах на рынке о производителях шлемов и носимых фитнес-устройств, которые хотят добавить возможность бесконтактных платежей к уже существующим продуктам. Каждый месяц финансовые услуги и банковская отрасль вводят в эксплуатацию концепты носимых устройств, сфокусированных на предоставлении возможности открытых платежей на все более и более гибких устройствах.

Инновационные решения по предоставлению финансовых услуг всегда граничат с проблемами. Десятилетия назад, когда предоплаченные карты имели больше противников, чем сторонников, я защищал их как пример бесконечных возможностей для программистов и удобства для потребителей. Это был набор продуктов, предоставляющих свежие решения в области платежей и пластиковых карт, а также в отношении конечных пользователей. Дальнейшее использование на рынке произошло благодаря транзитным решениям (таким как Oyster в Лондоне, Великобритания) и распространению электронных кошельков по всей Европе. Теперь это скорее бизнес, чем инновационное решение. В 2015 г. все мы наблюдали ажиотаж вокруг мобильных платежей Apple Pay, который заставил отрасль переоценить подход к клиенту; за ним последовал Samsung Pay, остальной рынок скоро двинется за ними.

Я провел последний год, следя за рынком носимых технологий, и каким-то образом стал свидетелем другой технологической революции, имеющей еще больший финансовый и социологический потенциал, чем только что описанный. Платежи при помощи носимых устройств действительно могут изменить способ получения денег, платежные устройства и технологические решения (все чаще и чаще включаемые в Интернет вещей). Носимые технологии кажутся такими же развивающимися и инновационными, как дебетовые карты и электронные платежи несколько лет назад.

Непременный глобальный сдвиг на торговой площадке произойдет по требованию потребителя, хочет того отрасль или нет, потому что поиски поколением Z наивысшего удобства идут полным ходом. Согласно Forbes, «71 % населения в возрасте от 16 до 24 лет хотят получить носимое устройство»[162].

Я сам видел, сколько препятствий и ограничений должен преодолеть рынок носимой электроники, чтобы получить возможность осуществлять платежи на устройствах радиочастотной идентификации (RFID). Непростая экосистема и слишком сложная цепочка создания ценностей тем не менее фокусируется на развитии партнерских отношений между производителями мобильных устройств (например, Samsung) или производителями носимых устройств (например, Misfit, Fitbit, Pebble, ID&C), производителями полупроводников (NXP), провайдерами финтех-решений, такими как TSM-компании (Gemalto, Oberhur Technologies, DigiSEq Ltd), и игроками финансового рынка (без ограничений включая платежные сети, эмитенты, менеджеры программ и эквайеры).