Читать онлайн «Финтех». Страница 41

Биометрия – возможное решение этой проблемы. С точки зрения технологии, процесс проверки личности людей по их физическим характеристикам разрабатывался с самого начала появления компьютерных систем во второй половине ХХ в. Конечно, концепция биометрии уходит гораздо дальше в прошлое: люди идентифицировали друг друга этим способом с первобытных времен. Несмотря на это, биометрия как технологическая концепция только недавно была представлена потребителям, частично благодаря таким гигантам, как Apple, которая представила сканеры отпечатков пальцев для доступа к устройству.

Поведенческая биометрия – это менее известная технология, которая пошла дальше статической биометрии, ориентированной на наши физические черты (такие как сканирование отпечатков пальцев или радужной оболочки), и сфокусирована на поведении пользователей. Она принимает во внимание детали учетной записи, такие как способ, при помощи которого лицо взаимодействует с устройством, сила, с которой оно нажимает на клавиши и угол, используемый для скольжения по сенсорному экрану, или ритм набора текста. Технология находится в фоне приложения или устройства и абсолютно прозрачна для пользователя, удовлетворяя желание клиента в быстрой и гладкой аутентификации.

Алгоритмы машинного обучения создают уникальную картину пользователя – не то, что они делают, но то, как они это делают, – что на основе предыдущих моделей поведения пользователя позволяет выявить аномалии, которые могут указывать на мошенничество. Важно, что такой процесс проверки подлинности является продолжительным – на протяжении всей сессии, что обеспечивает контроль идентификации в течение всего взаимодействия с устройством, а не только в момент входа.

Поведенческая биометрия идеально подходит для мобильных устройств благодаря продолжительному потоку данных и средств наглядности, которые мы можем собрать через многочисленные сенсоры на смартфонах, что недоступно при традиционном использовании веб-ресурсов. Технология является отличным инструментом для авторизации мобильных платежей, выполняемых со смартфонов.

Поведенческая биометрия помогает сделать аутентификацию промежуточным этапом процесса достижения пользователем желаемого результата, а не особым действием. Пользователи согласятся принять сложную аутентификацию, если она будет проста в использовании и – в особенности на мобильных устройствах – не потребует запуска и закрытия приложений на ходу, чтобы получить одноразовый код доступа.

Переход к мобильному банкингу означает, что время, затраченное на выполнение требований безопасности на старте каждой сессии особенно важно. Люди заходят в свои банковские учетные записи очень часто, чтобы быстро проверить баланс или произвести платеж. Провайдеры услуг не могут допустить, чтобы 30– или 60-секундные операции производились с аутентификацией. Пользователи заскучают и пойдут дальше. Онлайн-ритейлеры сражаются за клиентов – растущее количество оставленных корзин наносит ущерб их доходам и репутации. Хотя существует множество причин, по которым покупатели оставляют свои корзины, главными считаются громоздкий и затяжной процесс оплаты, а также неспособность пользователя запомнить пароль.

Это целая вселенная покупок в один клик, возглавляемая крупными интернет-ритейлерами, такими как Amazon и Apple, которые способствуют появлению больших надежд со стороны клиентов, когда речь заходит о банковских услугах. Если мы получаем определенный опыт в одной области нашей онлайн-жизни, мы ожидаем его повторения в другой, например, когда мы видим все большее размывание границ между банками или провайдерами платежей с такими новаторами, как Apple, PayPal и Google, конкурирующими в этой сфере. Эти компании преуспели в предоставлении клиентоориентированных услуг и построили свои бренды на данном преимуществе, а теперь вынуждают банки в большей степени ориентироваться на клиентов, чего те и требуют.

Разговор об удобстве использования связан с необходимостью безопасности. Пользователей должны встречать барьеры безопасности, которые будут соответствовать уровню риска, характерному для того, что они пытаются сделать. Никто не должен сталкиваться с уровнем безопасности Форт-Нокс[142], когда вполне подойдет велосипедный замок. Это будет новым поворотом, когда мы поймем, что социальные сети, такие как Facebook, тоже имеют виды на сферу платежей. У пользователей Facebook обычно не очень сложные пароли для входа в учетную запись. Чтобы загрузить фотографии с праздников и опубликовать обновление статуса, им и не нужен такой пароль. Однако средства индивидуализации, применяемые в социальных сетях, часто используются как точки входа для других сервисов (опция «войти с Facebook»), поэтому необходимо обеспечить, чтобы люди перенаправлялись на более сложный путь аутентификации, раз риск возрастает.

Другой интересный фактор, который следует держать в уме, – важность пользовательского восприятия безопасности. Хотя провайдеры услуг обычно стремятся обеспечить комфорт клиентам, возможна польза от того, что их прерывают. Мы можем получать удовольствие от преодоления барьеров в процессе получения доступа к некоторым услугам, кроме того, нам необходима убежденность, что система безопасна. Таким образом, борьба за удовлетворение потребностей потребителей продолжается. Мы – высокоорганизованные личности, и зачастую наши потребности конфликтуют с нашими возможностями. Эксперты по безопасности должны это понимать и соблюдать хрупкий баланс между безопасностью и удобством использования в зависимости от контекста процесса.

Безопасность не может стать решающим фактором, который мотивирует клиента предпочесть один банк другому. Это не область для конкуренции, а основа работы надежного сервиса и заботы о клиентах. При меньшем размере рынка в скандинавских странах банки смогли занять прогрессивную позицию в сфере борьбы с мошенничеством, направляя свои ресурсы на создание стратегии сотрудничества в этой области. Больший же размер рынка означает, что такую стратегию трудно воспроизвести, а значит, необходимо отказаться от конкуренции в области безопасности.

Прорывные технологии и инновации во имя инноваций могут использоваться в небольших сообществах первопроходцев, но банкам требуется технология, которая безболезненно интегрируется в их бизнес-модель без приостановки деловых операций и взаимодействия пользователя с сервисом. В отчете о розничных банковских услугах до 2020 г. PwC прогнозирует, что через четыре года «банки организуют себя вокруг клиентов вместо продуктов или каналов»[143]. Сильная и незаметная система безопасности, реализующая баланс максимальной безопасности с минимумом приостановок в деятельности, очень важна, потому что банки хотят предоставлять комфортное взаимодействие для пользователя и сервисы по всем направлениям деятельности.

28 апреля 2015 г. стал черным днем для Twitter – одна пятая стоимости его акционерного капитала была уничтожена за какие-то минуты из-за твита, опубликованного на самом сервисе: «#СРОЧНО: Доход Twitter за I квартал не оправдывает прогнозы: $436 млн вместо ожидаемых $456,52 млн». Сообщение разочаровывало: прогнозы о доходах компании оказались ниже нижнего предела.

Практически сразу же трейдеры начали избавляться от акций компании – объемы продаж взлетели и цены упали. Это привело к временному прекращению торгов, что повлекло за собой лишь дальнейшее падение цен на акции. Миллионы акционерного капитала были уничтожены за минуты, что показано на рис. 1.

Этот пример демонстрирует впечатляющее влияние новостей на биржевые цены, незамедлительное и радикальное. И социальные сети могут быть еще более значимыми, когда речь идет о скорости влияния.

Компании должны публиковать свои финансовые отчеты ежеквартально. Эти цифры в одинаковой степени дают инвесторам и клиентам представление о их положении и деятельности. Деловые календари сообщают о датах публикации заранее. Однако компании обязаны сообщать о любых событиях, которые влияют на курс их акций в самое короткое время, предоставленное РИС (регулирующей информационной системой), чтобы успеть до того момента, как информация будет опубликована где-либо еще.

На первый взгляд, хорошие или плохие результаты, ожидания и курс акций имеют очевидную взаимосвязь, и поэтому влияние можно легко объяснить. Однако иногда ожидания бывают не такими уж несбыточными или убытки – предвиденными, так что ценовая структура не всегда может быть определена так однозначно. Рынки – гораздо более сложные структуры, чем кажется на первый взгляд, и волатильность предоставляет как риски, так и возможности.