Читать онлайн «Финтех». Страница 40

Фаза перевода в цифровую форму не может не привнести таких трудностей, как слабо распознаваемые таблицы в документах. Это тем не менее просто решить путем составления проектов юридических документов с опорой на предшествующие документы и строго определенный словарь контрактов.

Использование даже некоторых алгоритмов классификации в электронных документах может помочь. Документы теперь переведены в цифровой формат, по ним можно проводить поиск, и юридический отдел уже получил возможность находить требуемые документы – задача, которую было трудно решить по причине низкого уровня классификации и оформления документов во время их подписания. Более того, посредством базового управления идентификаторами и привязки к другим источникам данных, таким как риски и клиентские системы статических данных, масштаб проблемы мог стать гораздо меньше и гораздо лучше поддаваться управлению посредством привязки документов к соответствующим торговым рискам и сосредоточения на действительных проблемах.

Поиск требуемых документов – это только начало пути. В то время как юристы все еще скептически настроены против идеи поиска в стиле Google, предоставляющего ценность, равную годам обучения и опыта, наверное, стоит вспомнить успех Deep Blue, компьютера для игры в шахматы, разработанного IBM, – первый пример искусственного интеллекта, который выиграл шахматный матч против действующего чемпиона мира, и совсем недавний пример – IBM Watson, выигравшего в «Своей игре!» у бывших победителей Брэда Руттера (Brad Rutter) и Кена Дженнингса (Ken Jennings).

Автоматизация задач и процессов при помощи строго процедурного оператора «если А, то Б» – это старая модель вычислений, в которой каждый шаг и сценарий определяются программистом заранее и которая почти бесполезна в автоматизации задач чтения юридических контрактов, понимания его нюансов и в предоставлении ключевых данных и анализа.

Подход финтеха – это использование новой модели вычислений, применяющей возможности интерпретации, которая учится на основе данных и под руководством человека и которая адаптируется с течением времени при получении новых данных.

Вот несколько техник, которые используются для усиления эффекта.

Корреляция: в своей основе она дает количественную оценку статистическим отношениям между значениями данных. Это позволяет отвечать требованию по выявлению ключевых данных контракта, не путем понимания сложного внутреннего механизма, но просто определяя важного агента, включая многомерные и нелинейные. Не нужно определять точные показатели активов и денежных запасов клиента в том виде, в каком они указаны в контракте, из клиентских условий и положений, набора сложных документов и общего применения изобилия императивных норм и стандартов. Конечно, даже строгие корреляции никогда не будут совершенными. Однако важная задача, стоящая перед юристом, – избегать таких ситуаций. Что делают корреляции, так это ведут пользователя к вопросам с наивысшим приоритетом или высоким риском в рамках портфолио устаревших документов.

Валидация: значения данных не могут быть представлены в изоляции. Действующий контракт, законы и нормы, лежащие в его основе, налагают естественные ограничения на данные. Исключая и используя их, возможно не только детализировать поиск и процесс извлечения данных, но и выделять некоторые области, которые требуют особого внимания. Это такие области, которые человек ручным способом, скорее всего, не обнаружит по причине кропотливого и повторяющегося характера проверки, например: необходимо убедиться в том, что для каждой стороны установлен соответствующий лимит, указанный в документе (чтобы, как мы наблюдали в ряде документов, лимит не повторялся дважды для одной и той же стороны по ошибке, из-за копирования и вставки слов составителем документа, который потом забыл изменить важную информацию).

Положительная обратная связь: через использование техник текстового анализа и извлечения данных более детальные структурированные данные законных контрактов могут быть предоставлены потребителям. Поэтому присутствует большое число нюансов договорных обязательств, содержащихся в законных контрактах. Посредством использования данных в таких областях, как сопутствующая оптимизация и корректировка стоимости кредитов/финансирования, любые неточности в данных немедленно замечаются и могут быть скорректированы при помощи рабочего процесса.

Положительная обратная связь для очистки точности юридических данных также вынуждает юридические отделы рассматривать юридические термины по всему тексту. К сожалению, кроме споров с контрагентами, это оказывает влияние на юридические документы, подписанные финансовыми фирмами. Сам по себе он трансформируется в реальное понимание финансовых инструментов.

Инфраструктура также позволяет не только лучше понимать текущее положение и подверженность рискам учреждения через понимание специфических договорных условий, применяемых по всему портфолио документов, но и позволяет постоянно оптимизировать и улучшать.

Использование финтеха не должно заканчиваться анализом и контролем портфолио юридических документов. Наоборот, учреждения теперь смотрят на текущий процесс размещения документов на месте, использование инструментов генерации и создания документов, чтобы привести стандартизацию туда, где узкоспециализированный и варьирующийся язык способен лишь усложнить требования действующего законодательства и соблюдение правовых норм. Это также позволяет посредством рабочего процесса и с помощью слов «что, если» понять риск и окончательный эффект от применения оптимизации.

Путешествие финтеха было начато, чтобы дать юристам полномочия и роль истинных консультантов, которые являются частью бизнеса и выполняют не административные функции, а принимают решения.

Мир вокруг нас меняется, наш бизнес и личная жизнь в одинаковой степени мобильны, мы подключены к сети и можем регулярно взаимодействовать с людьми из любого уголка мира. У нас есть различные электронные устройства – в наших карманах, на наших столах и в наших домах, мы даже не задумываемся когда берем в руки ближайшее из них, чтобы отправить деньги из одной страны в другую, купить какие-либо вещи онлайн у людей, которых мы никогда не видели, и управлять нашими финансами. Это должно совершаться быстро, происходить прямо сейчас и быть удобным.

Блокировка и ключи не помогают защищать электронные активы, и нас регулярно просят доверять людям и системам без возможности встретить их лицом к лицу, чтобы подтвердить их личность. Изобилие онлайн-информации и возможности взаимодействовать предоставили огромные поля деятельности для мошенников, которые стремятся похитить средства индивидуализации и незаконно завладеть данными для установления подлинности личности. Последний отчет агентства по предотвращению мошенничества Cifas подтверждает эту тенденцию: количество жертв воров средств индивидуализации выросло на 31 % до 32 058 за первые три месяца 2015 г., по сравнению с тем же периодом 2014 г.[141]

Жестко регулируемый сектор финансовых услуг – место для обширных потоков конфиденциальной финансовой информации и информации о владельцах карт в каждую секунду – особенно тщательно проверяется на предмет этой новой угрозы. И не только банки действуют в период высоких темпов перемен и инноваций, привносимых техническими достижениями, нормативными требованиями и ожиданиями клиентов. Резкое увеличение количества мобильных устройств и, как следствие, введение мобильных платежей – это всего лишь один пример того, где розничные банки вынуждены использовать невиданный уровень быстродействия и обеспечивать безопасность новых каналов и бизнес-моделей.

Поскольку банки хотят найти равновесие в треугольнике «конфиденциальность – удобство – безопасность», им приходится менять способ мышления, когда речь заходит о безопасности предоставляемых услуг. Поскольку почти любая техника проверки подлинности информации может быть скомпрометирована, банки больше всецело не полагаются на единственное средство контроля для авторизации действия высокого риска.

Нам не нужно искать слишком долго, чтобы обнаружить необычный подход в обеспечении безопасности – совмещение различных доступных технологий аутентификации для повышения уровня обнаружения мошенничества и пользовательского опыта. Дополнительные технологические устройства, такие как карт-ридеры для проверки подлинности, широко внедрялись в качестве средства усиления процесса верификации с двухфакторной аутентификацией. Однако это является уязвимым местом: для клиентов это еще один кусок железа, который нужно носить с собой, и дополнительный барьер на входе при пользовании услугой.