Читать онлайн «Финтех». Страница 31

Когда речь заходит о процентных ставках и финансовых стратегиях, сценарий разворачивается совершенно по-другому.

Деятельность финтех-стартапов, таких как VoguePay, направлена на то, чтобы реформировать устоявшуюся систему и устранить барьеры, сдерживающие технологическое ноу-хау тысяч компаний. Для того чтобы сделать свой продукт общедоступным, финтех-компании проводят обучение пользователей и обеспечивают им техническую поддержку, интегрируют корзину покупок и прочий функционал веб-сайта в свое приложение, например функцию приема и отправки денежных средств непосредственно с мобильного телефона. Они также внедряют строгие меры по борьбе с мошенничеством с учетом местных реалий и оптимизируют условия работы для филиалов иностранных компаний.

Сокращение махинаций и безнадежных долгов в свою очередь снижает стоимость кредитования и напрямую влияет на стоимость заимствований, не говоря уже о том, что предпринимателям и частным лицам открываются благоприятные перспективы для получения безопасных кредитов как напрямую через банк, так и с помощью краудфандинговых платформ.

Все развивающиеся экономики связывает одна общая черта: ограниченный доступ к банковской структуре и дефицит доверия. Однако в социальных сетях и на улице пользователи то и дело узнают об успешных приложениях, делятся советами по платежным трансферам, читают положительные отзывы о краудсорсинге, тем самым общество все больше убеждается в необходимости воспользоваться преимуществами современных финансовых стратегий для получения собственной выгоды. Инновации носят глобальный характер, пользователи сами афишируют их ценность друг другу.

Финтех-стартапы содействуют развитию бизнеса. Используя их решения, другие участники деловой сферы – коммерсанты, импортеры, экспортеры, Forex-трейдеры, – повышают свои финансовые показатели и расширяют свой бизнес. С помощью платежных платформ бизнесмены могут безопасно совершать мультивалютные и криптовалютные денежные переводы по всему миру.

Более того, благодаря финтеху предприниматели не только развивают свой бизнес, но и приносят прибыль разработчикам и цифровым агентствам. Финтех – это новая ступень развития экосистемы, которая не требует больших ресурсов для открытия собственного дела. Это еще один довод в пользу финтеха как мотиватора региональной и национальной экономики.

Если коротко, то банкинг и его спектр услуг для физических и частных лиц – это порождение традиционного бизнеса. Молодые конкуренты в лице стартапов из финтеха и смежных ему отраслей наполнили рынок удобными и безопасными сервисами, которые в прошлом предоставлялись исключительно нигерийскими банками. Сегодня многомиллиардная монополия ускользает из-под их контроля. Финтех-компании одерживают верх благодаря тому, что вкладывают мозги, время и деньги в свои решения, которые построены на простых правилах качественного обслуживания клиентов.

Для того чтобы вернуться на рынок, крупные банки готовы принять инновации и улучшить свой спектр социальных услуг, но в этом плане возникает много спорных вопросов: поменяют ли банки свое отношение к клиенту, смогут ли предоставлять гибкий сервис, снизят ли стоимость своих услуг? Будут ли они обслуживать малоимущих граждан? Посчитает ли руководство банков благоразумным возиться с мелкими клиентами, которые практически не приносят прибыль? И последние вопросы: будут ли они способны привлечь технически грамотную молодежь и будет ли новая парадигма обслуживания соответствовать их ожиданиям?

Популярный экономист Коимбатур Кришнарао Прахалад (Coimbatore Krishnarao Prahalad) однажды заметил, что на тех, кто находится у основания пирамиды, можно сколотить состояние за счет организации услуг для миллионов малообеспеченных и неимущих граждан. Население Индии крайне контрастно с точки зрения социально-экономической демографии. У основания их финансовой пирамиды располагается существенный слой населения, немалая часть богатых людей обосновались на вершине, но подавляющее большинство населения находится в центре (см. рис.). Население численностью в 1,2 млрд можно разделить по уровню дохода на следующие группы: социально уязвимая группа (35 %, 420 млн), нижняя часть среднего класса (43 %, 516 млн), средний класс (19 %, 228 млн), верхняя часть среднего класса (1 %, 1,2 млн) и богатые (1 %, 1,2 млн)[104].

В плане прогресса разные части пирамиды демонстрируют разные показатели. Однако наиболее важным элементом этого комплекса является широкий спектр возможностей, доступных для деятельности финтех-компаний в Индии как с точки зрения инновационных решений, так и с точки зрения готовности рынка. Государственный и частный сектор готовы использовать передовые технологии финтеха, которые способны ликвидировать дискриминацию малоимущих слоев в плане доступа к финансовым услугам, а также привлечь внимание мобильного населения, которое прекрасно ориентируется в цифровых реалиях. Около 90 % сделок в Индии осуществляются наличными средствами[105]. В 2015 г. Всемирный банк сообщил, что взрослое население Индии составляет 21 % от общего количества тех, кто не имеет доступа к банковским услугам в мировом масштабе. Тем не менее процент открывших банковский счет поднялся с 35 % в 2011 г. до 53 % в 2014-м[106]. Онлайн-транзакции также на подъеме, и процент распространения Интернета и мобильной связи составляет около 20 % и 70 % населения соответственно[107], количество пользователей мобильного Интернета достигло рекордной отметки в 200 млн[108]. Согласно таким внушительным цифрам индийские пользователи стали не только чаще подключаться к Интернету, но и проявлять интерес к широкому перечню финансовых сервисов, которые делают финансовый сектор более маневренным. В общем, у финтеха есть все причины, чтобы отстроить собственный бизнес в Индии.

В рамках созданной пирамиды финтех должен двигаться снизу вверх: основанию пирамиды необходимо предоставить доступ к финансовым услугам, для вершины пирамиды – осуществить модернизацию существующих услуг и предоставить эксклюзивные финансовые решения. Другими словами, осуществить переход от социального предпринимательства до социального банкинга и от платежных систем до фондовых рынков. Прогресс достигается с помощью платежных банков, систем кредитования и микрофинансирования, продуктов страхования, пунктов обмена валюты и римесс, цифровых кошельков, P2P-решений, инновационных моделей оплаты, инвестирования и трейдинга. Предприниматели сознательно упрощают технологические и дистрибуционные модели, чтобы увеличить количество сценариев эффективного использования прорывных технологий. Успешных историй предостаточно. Учитывая, что Индия является одним из крупнейших в мире рынков офлайн P2P-кредитования, такие краудфандинговые и микрофинансовые организации, как Bandhan, SKS, Milaap, RangDe и Faircent, пользуются популярностью как среди богатых сословий, так и социально уязвимых слоев населения. Uniphore, еще один успешный стартап, предлагает финансовым учреждениям приложения для речевой аналитики и голосовой биометрики с функцией верификации критической информации и перевода на 11 региональных диалектов. Эти примеры подтверждают факт того, что сложности кредитования и взаимодействия с людьми, не охваченными банковскими услугами, можно преодолеть с помощью финтех-проектов и технологий.

На вершине пирамиды потребитель сталкивается лицом к лицу с бумом платежных приложений в виде шлюзов и кошельков. Агрегаторы и приложения электронной коммерции – начиная от Flipkart и Snapdeal до сервисов такси (Ola и Uber) и гиперлокальных служб доставки – активизировали рынок платежей в Индии. Пользуясь тем, что проникновение технологий на рынок происходит в пределах норм и правил действующего финансового регламента, многие небанковские учреждения внедрили технологию цифровых кошельков, способствуя созданию системы безналичных платежей. PayTM, площадка для электронных торгов, акцентирует внимание на использовании мобильных/цифровых кошельков и заключении альянсов (успешная связка с Uber), благодаря чему процесс оплаты воспринимается по-другому. Еще один двигатель платежной реформы, Oxygen, предлагает услуги мобильного кошелька. Стартап получил официальное одобрение Резервного банка Индии и был интегрирован в спектр услуг Национальной платежной корпорации Индии. Сервис мгновенной оплаты позволяет оперативно отправлять римессы и денежные переводы в более чем 60 банков по всей территории Индии. Сектор платежных шлюзов был пропитан недоверием в отношениях между продавцом и потребителем. PayUmoney, безопасный и эффективный платежный шлюз, значительно упростил платежную процедуру для обеих сторон сделки. Благодаря стремительному развитию мобильного Интернета и телекоммуникационной промышленности Индии стартап JunoTele в режиме реального времени может осуществлять мобильные денежные переводы через Wi-Fi или офлайн.