Читать онлайн «Финтех». Страница 30

При разработке стратегий выхода на рынок массового потребления заинтересованным сторонам необходимо учитывать интересы тех, кто поздно включился в цикл развития технологий, то есть женщин и сельских жителей (обычно горожане мужского пола интересуются технологиями). Для привлечения внимания этих пользователей значительный объем инвестиций необходимо направить на не медийные маркетинговые кампании, которые используют человеческий фактор в процессе обучения тех, кто находится в нижней части финансовой пирамиды. Этот процесс может включать посещение деревень или плантаций специалистами, которые наглядно продемонстрируют женщинам, как работает сервис мобильных платежей. После таких семинаров по финансовому ликбезу слушатели смогут открыть мобильный счет, способствуя распространению продукта на рынке.

В рамках альтернативной стратегии можно задействовать помощь реальных пользователей платежных сервисов и попросить их провести семинары для односельчан о преимуществах виртуальных денег.

Проведение образовательных семинаров для коммерсантов также способствует формированию доверия на рынке, гарантируя универсальность цифровых денег как для P2P-займов, так и для платежей за товары и услуги. Если коммерсант разбирается в тонкостях финансовых операций и работа с финансовым приложением доставляет ему комфорт, он сможет эффективнее управлять денежными потоками и будет сам предлагать этот сервис своим клиентам.

Технологии по управлению цифровой валютой, технологии смартфонов следующего поколения, технологии обучения финансовой грамотности – вот составляющие успешной стратегии по распространению финансовых технологий для тех, у кого нет физической или материальной возможности пользоваться услугами традиционного банкинга. Вместе и по отдельности, такие технологии помогают жителям слаборазвитых стран выбрать такой способ экономии, который соответствует реалиям их окружения. По моему мнению, демократизация финансовых услуг в развивающихся странах способна не только открыть удивительные бизнес-возможности, но, что более важно, облегчить жизни миллионов людей, проживающих в неблагополучных уголках планеты. Благодаря слаженной работе финансовых сервисов по микрокредитованию и микрострахованию все больше и больше людей смогут почувствовать себя финансово независимыми и в дальнейшем выстроить собственную экономику, а благодаря решениям по страхованию жизни и здоровья – в их домах воцарится атмосфера спокойствия.

Финтех – это глобальная деревня, в которой продавец и покупатель живут рядом, в которой развиваются новые бизнес-направления без прямого участия государства, и Нигерия, как наиболее экономически развитая страна Африки, становится значимой частью мирового сообщества.

Вот уже 30 лет общество меняется и приспосабливается к передовым научным открытиям, с начала XXI в. экспонента прогресса стремительно пошла вверх. Изменения в обществе очевидны, популярность социальных сетей зашкаливает, ими массово пользуются люди всех возрастов. На фоне таких изменений Нигерия, как, впрочем, и остальные страны третьего мира, до сих привыкает к мысли, что онлайн-транзакции безопасны и не представляют никакой угрозы.

Если Нигерия сможет поменять отношение к новым технологиям, мировое сообщество начнет воспринимать страны Западной Африки как рынок возможностей и перспектив, как партнера, с которым можно строить надежный бизнес, не опасаясь мошенничества.

Молодое поколение воспитывается в то время, когда мобильные и компьютерные технологии не просто стали частью общества, но и прочно вошли в обиход повседневной жизни. На этом фоне преимущества безналичных транзакций очевидны для каждого. Благодаря финтеху малоимущие семьи могут получить доступ к безопасным платежным сервисам. Ранее этот сегмент населения не представлял никакого интереса для крупных финансовых организаций, поскольку организационные расходы по обслуживанию таких лиц могут не окупиться в силу низкого уровня жизни. Поэтому банки предпочитают иметь дело с корпоративными клиентами и частными лицами со средним и высоким заработком.

Финтех оказывает положительное влияние на широкий круг аспектов, однако формат книги позволяет обсудить только три основных направления: защита потребителей, содействие денежно-кредитной политике государства, поддержка малого и среднего бизнеса.

Поскольку в развивающихся африканских странах плохо развиты отношения между потребителем и банком, финтех способен существенно повысить уровень индивидуальной безопасности: 95 % потребительских сделок на внутреннем рынке Нигерии совершаются с помощью наличных и сопровождаются определенными рисками. Финансовые технологии способны минимизировать и даже нивелировать основные риски, связанные с передачей физических денег.

Усугубляет ситуацию тот факт, что большинство западных стран преувеличивают уровень коррумпированности и преступности в таких странах, как Нигерия, тем самым упуская реальную возможность торговли и сотрудничества с быстро развивающимися рынками.

Например, стартап VoguePay, чья штаб-квартира находится в Лондоне, столице европейского финтеха, также осуществляет свою деятельность и в Лагосе, предлагая в качестве флагманского продукта надежные способы мобильной оплаты. Финтех-компании вкладывают максимум усилий для того, чтобы разработать экономически выгодные приложения с удобным полноценным интерфейсом и разнообразным функционалом: от обычной верификации пользователя и его банковских данных до скрупулезного аудита онлайн-транзакций, каждая из которых уникальна и не подлежит фальсификации.

Приложение не только обеспечивает безопасность онлайн-транзакций, но и устраняет риск быть ограбленным. Пожалуй, это самое главное преимущество решения. Более того, чем больше данных аккумулируется во время транзакций, тем шире становится база добросовестных заемщиков, благодаря которой кредиторы смогут провести более качественную проверку платежеспособности по принципу анализа социальных сетей.

Банки не рассматривают бизнес в динамике, они больше склонны к консерватизму – самому главному врагу перемен. Однако сегодня банки начинают убеждаться в ошибочности своего подхода на фоне прорывных финтех-решений, которые толкают банки к принятию активных решений и контрмер. Гибкие стартапы вырвались далеко вперед, предлагая массовому потребителю профильные решения с удобным веб-интерфейсом, способные совершать денежные переводы любой маржинальности в любую точку планеты. Удобство приложений состоит в автоматизации процессов распределения активов, минимизации налогов и инвестиционного консультирования.

Финтех вносит свой вклад в национальную экономику Нигерии, оказывая содействие политике Центрального банка тем, что сокращает количество наличных денег в обращении (и количество операционных расходов соответственно). Такие ограничения способствуют уменьшению коррупции, препятствуют утечке и отмыванию денежных средств и в то же время повышают эффективность финансовых стратегий, направленных на сдерживание инфляции и стимуляции экономического роста.

Сейчас Нигерия не может позволить себе оставаться в стороне, когда существует реальная возможность усовершенствовать фискальную политику за счет экономического потенциала финтеха и взять на себя роль полноправного лидера.

Несмотря на то что Нигерия растрачивает средства, заработанные за счет нефти, правительство страны по-прежнему воздерживается от соблазна загонять страну в кредит или чрезмерно стимулировать экономику. Уровень внешнего долга поддерживается ниже 3,5 %, а общий объем государственного долга составляет около 20 % от ВВП. Тем не менее не стоит забывать, что банки остаются в центре финансовой экосистемы – провайдеры платежных сервисов, начиная VoguePay и заканчивая Apple Payments, нуждаются в банковской инфраструктуре и зависят во многом от надежности их репозиториев, хотя поставщики криптовалют изо всех сил стараются изменить ситуацию.

Это не значит, что между финансовыми регуляторами и сторонниками инноваций нет совместимости: скорее, это вопрос отключения потребителей. Обе стороны стремятся удовлетворить потребности клиента (как юридического, так и физического). Выбор совершается каждый день, причем решения современного пользователя отличаются от решений пользователя вчерашнего. Сегодня выбор делается в пользу гибкости и удобства, прошло то время, когда клиент выбирал между пожизненным или долговременным банковским обслуживанием. И, если банки и финтех-провайдеры не в состоянии спрогнозировать регулярность доходов и количество клиентов, они обязаны поднять планку качества оказываемых услуг, иначе клиентская база ускользнет из их рук.