Читать онлайн «Финтех». Страница 47

Правительство собирается израсходовать $500 млн из средств Фонда Premier's Jobs and Investment Fund для поддержки приоритетных инициатив. Принимая во внимание эти факторы и уровень поддержки, мы скажем – и это вовсе не удивительно, – что Мельбурн является домом для широкого ряда финтех-стартапов, обслуживающих МСБ.

Хороший финансовый совет может создать или разрушить МСБ. Квалифицированный советник может заполнить пробелы в знаниях. Важно то, что они также способны определить возможности, сокращая риски и увеличивая эффективность. FinancialAsk, например, делая легкодоступными финансовые консультации, предлагает их получать при помощи веб-приложения и сайта. С правильным советом компании готовы принимать решения, но им нужны инструменты, чтобы отслеживать их реализацию. Движение наличных – забота для многих МСБ. Boomeringo – инструмент финансового планирования и управления денежными потоками, изначально нацеленный на потребителей и лиц, получающих доход. После запуска приложения в компании поняли, что значительная часть их пользователей – это предприятия МСБ. Приложение работает с банками, кредитными картами, ссудными счетами и использует алгоритмы, сортирует расходы и денежные потоки по категориям, а также по продавцам. Оно не только помогает планировать финансы, но и присылает напоминания об оплате счетов. Мощная аналитическая платформа увеличивает финансовую грамотность пользователей с получением опыта.

Даже если МСБ имеет большие денежные средства, ему все равно потребуются займы для капитала или роста. Moula – альтернативная платформа кредитования для австралийского МСБ, предоставляющая быстрое и простое финансирование, основанное на данных об операциях МСБ и характеристиках его корпоративного профиля. Это онлайн-приложение разработано так, чтобы быстро и легко обеспечивать компаниям доступ к денежным средствам без проведения стандартных операций и бумажной волокиты традиционных банков. Как и многие стартапы, Moula родилась из личного опыта, в данном случае из необходимости получения финансирования для семейного бизнеса.

Конечно же, ни один инструмент в мире не будет помогать бизнесу, пока ему не заплатят. Цивилизации стали использовать деньги в качестве средства проведения операций примерно с 600 г. до н. э. Оплата товаров и услуг при осуществлении сделки в реальном режиме понятна и однозначна. Вы отдаете деньги и получаете товар. Проблема получения платежей от удаленного клиента стара как сам бизнес. Клиенты неохотно отдают деньги до получения товаров или услуг, а компании неохотно предоставляют им товары и услуги до получения оплаты.

После того как это было предсказано в 1888 г. в книге Эдварда Беллами (Edward Bellamy) «Взгляд назад», в 1950 г. мы увидели первую пластиковую карту, Diners Club Card, а в 1982 г. был произведен электронный перевод денежных средств в точке продаж (EFTPOS). Введение пластиковых карт и EFTPOS укрепило государственный аппарат. Банки уже не были только местом ведения корпоративных счетов, выдачи займов и хранения сбережений. Они стали главными координаторами операций. Это могло толковаться как прорыв в сфере наличных денег. Если ваша компания не принимает электронные платежи, вы потеряете бизнес. Мы видели такие примеры в Австралии. Некоторые из банков «большой четверки» пережили сбои в системе, которые привели к потере возможности принимать платежи по картам. СМИ рассказывали о покупателях, которые по этой причине уходили из магазинов без покупок – настоящий кошмар для любого бизнеса.

Это со всей очевидностью показало потребность в конкуренции и необходимость прорыва в сфере платежей. После нескольких провальных стартапов в 1990 г., таких как NetBank и DigiCash, в 1999 г. на свет появилась настоящая бомба – компания PayPal, за которой последовали и многие другие. Поскольку бизнес и технологии развивались, мы смогли наблюдать природу изменения платежей. В некоторых случаях мы наблюдаем размытие онлайн– и офлайн-миров. Подумайте об оплате за поездку на машине Uber, никакой оплаты через терминал, никаких ПИН-кодов, просто нужно выйти из машины. Поскольку такие платформы заработали доверие, а онлайн-шопинг набирает популярность, мы стали свидетелями появления условного депонирования платежей у третьего лица, когда оплата удерживается до момента получения товаров. Очевидно, что клиент от этого выигрывает, поскольку он знает, что может контролировать оплату до момента получения товара. МСБ также остается в выигрыше. Если компания не очень известна, у нее нет репутации и нет причин ожидать доверия от клиентов. Клиент принимает на себя риск того, что компания доставит товар на основании соглашения после получения оплаты, особенно за рубеж. Если бизнес принимает вариант с депонированием оплаты на известной площадке, это действительно укрепляет доверие и репутацию данной платформы. Интересно и характерно для онлайн-торговли то, что такое депонирование стало широко использоваться онлайн, до того, как вошло в обиход в традиционных офлайн-операциях, когда и офлайн-бизнес, и клиенты выигрывают от использования такой системы.

Пользовательский контекст – это то, что особенно важно для инструментов МСБ. Любой процесс в бизнесе должен быть понятным и без шероховатостей, чтобы интегрироваться в существующий процесс при малой нагрузке и низком пороге вхождения. Он должен быть специализированным, таким, чтобы МСБ мог выполнить то, что необходимо, и вернуться к своим делам, поскольку компания не заинтересована в трате времени на действия, которые ей не нужны. МСБ обычно управляются несколькими людьми, которые совмещают различные обязанности, поэтому их следует реализовывать как можно проще. Пользовательский контекст Малые и средние компании и клиенты должны быть инкапсулированы внутри удачного финтех-способа оплаты, который предоставляет варианты оплаты, одинаково подходящие бизнесу и клиенту, как обычные транзакции. Финтех предоставляет МСБ инструменты, которые ему нужны, чтобы быть гибким в принятии платежей, получать оплату и возвращаться к работе. Преимущества впоследствии перетекают к клиентам через более плавные, менее напряженные операции, когда появляется позитивный пользовательский опыт.

Эти преимущества способствуют укреплению экономики и появлению более приспособленных граждан. Да здравствует революция!

«Платежи P2P – следующий шаг для Apple Pay?»

«Роджер Федерер разгромил дресс-код Уимблдона "все-в-белом"».

«Плутон показывает свои пятна зонду NASA».

Это только некоторые заголовки из общепризнанных газет. Время – ключевой фактор в отношении новостей. Площадка, которая первой публикует новость, получает преимущества и в результате высший TRP-рейтинг (индекс популярности ТВ/рейтинг численности целевой зрительской аудитории). В этой точке сетевой эффект работает в свою пользу, и это укрепляет надежность новостных каналов и, значит, всей новостной сети. Такая цепная реакция вызывает несколько вопросов:

• Время критично для новостей, критично ли оно для предпринимателей? Будет ли время играть такую же роль для сетевого бизнеса?

• Есть ли преимущество у первопроходцев, или это зависит от отрасли?

• Влияет ли выбор правильного времени на технологические гиганты?

Мы часто слышим жалобы начинающих предпринимателей: «Это была моя идея, и эта фирма только что получила $5 млн, которые должен был получить я!»

По-моему, в современном динамически развивающемся мире платежей выбор времени имеет значение, и Apple проделала большую работу в отношении определения времени для запуска Apple Pay на гребне волны финтеха и платежей, несущейся по вселенной. Браво, Apple! Однако главный успех Apple Pay зависит от его широкомасштабного использования; мы получаем мир, свободный от кредитных карт и наличных денег. Это научная фантастика или реальность?

Apple, Google или Starbucks? Вы сказали Starbucks?

Apple – это избалованный ребенок, который получает все внимание средств массовой информации. Google идет следом, но самым тихим игроком в области платежей является Starbucks, о котором определенно стоит упомянуть. Starbucks посредством простого решения совместил платежи за кофе со своим мобильным приложением и предоставил клиентам дополнительную ценность, дав им единственный источник для отслеживания всех бонусных программ в одном месте. Это движение компании получило широкое распространение среди потребителей, которые предпочитают использовать мобильное приложение для заказа и избегают длинных очередей, типичных для фирменных магазинов Starbucks в Нью-Йорке и других университетских точках, захлебывающихся от большого наплыва посетителей в определенное время дня. Это укладывается в рамки амбиций Генерального директора Говарда Шультца (Howard Schultz), который присваивает высший приоритет мобильным платежам, ведь Starbucks стал единственной компанией, принявшей в 2013 г. целых 90 % всех платежей от общего оборота $1,6 млрд с мобильных телефонов[151].