Читать онлайн «Финтех». Страница 21

20 октября 2014 г. премьер-министр и министр связи и средств массовой информации Ксавье Беттель представил на рассмотрение Парламента инициативу Digital Letzebuerg. В ходе пресс-конференции премьер-министр отметил рывок в развитии экономики Люксембурга с приходом финтех-компаний, работающих в секторах электронной коммерции, облачных вычислений и больших данных, а также электронных платежей.

С помощью этой инициативы правительство стремится укрепить позиции страны в секторе ИКТ на долгосрочной основе путем диверсификации своей экономики, позволяя при этом гражданам пользоваться более дешевыми и качественными услугами, предлагаемыми финтех-новаторами. Эта инициатива направлена на развитие инноваций и доступного финансирования для финтех-стартапов, а также на создание положительного образа Люксембурга в глазах иностранных партнеров.

Инициатива Digital Letzebuerg наглядно демонстрирует стремление правительства показать Люксембург как современное государство с открытыми границами и обширными международными связями, которое готово вступить в технологическую эру финансовых услуг. Эта инициатива направлена на объединение крупных финансовых структур Люксембурга из государственных, частных и академических секторов.

Несомненно, Люксембург сознает всю серьезность поставленной задачи, поэтому увеличивает число передовых инициатив – не только Digital Letzebuerg, но и инициативы, направленные на сотрудничество с различными аналитическими центрами, инкубаторами и акселераторами, подтверждая свою готовность диверсифицировать экономику страны путем содействия развитию деятельности финтех-стартапов как на национальном, так и на международном уровне.

Мы уже не раз становились очевидцами того, как ключевые фигуры частного и государственного сектора Люксембурга благоприятно влияют на развитие мировой экономики. Финтех-сектор Люксембурга должен продолжать свой рост, поскольку заинтересованность в поддержке этой отрасли проявляют и традиционные финансовые структуры.

Страна способна оперативно перестроить и без того привлекательную нормативно-правовую модель под требования инноваций и тем самым принести пользу всей национальной экономике.

Лондон заполучил статус финтех-столицы Европы в самом начале становления финтеха.

Пожалуй, это вторая по значимости причина лидерства Лондона на европейском финансовом рынке. Первая же состоит в том, что в Лондоне превосходно развита банковская система. Пока Лондон сохраняет доминирующие позиции, ряд регионов и городов вкладывают значительные средства в создание собственных финтех-кузниц. Одним из таких перспективных партнеров выступает Вена, столица Австрии. Финтех-возможности Вены отличаются от Берлина, Франкфурта или Цюриха. В силу ряда исторических факторов Вена способна развиваться в вертикальном направлении, то есть в сфере платежных поручений и электронных счетов.

Одним из наиболее сильных конкурентных преимуществ Вены является ее стратегическое расположение, исторические банковские связи, а также ряд уникальных особенностей. Австрийские банки обслуживают около 50 млн клиентов в странах Центральной и Восточной Европы. Их дочерние финансовые компании, сформированные в 1980-е гг., завладели стратегически важным преимуществом в сфере мобильных платежей. Помимо этого, благоприятную почву для развития инновационных технологий создает разнообразие платежных стартапов, которые могут ориентироваться на прошлые инновационные успехи, например электронная медицинская карта, выпущенная в 2005 г., карточки для оплаты дорог или австрийская дебетовая карта Bankomatkarte. Также стоит отметить, что Австрия является родиной технологии NFC, текущего стандарта для производства технологий бесконтактной оплаты.

Платежная индустрия в целом и сфера мобильных платежей в частности всегда основывалась на «технологии сотрудничества». Как сказал Конфуций, «даже самый сильный человек не может поднять себя». Финансовый сектор предоставляет продвинутым стартапам уникальную возможность разработать мобильные платежные решения высокого уровня на базе сотрудничества, поскольку для рынка Австрии не характерны компании посредников. В стране работают лишь нескольких крупных банков, операторов мобильной связи и поставщиков платежных услуг.

В этой главе описываются стартовые позиции участников рынка, конкурентные преимущества и деятельность которых может оказать влияние на Европу и индустрию мобильных платежей (см. таблицу ниже).

Практически каждый австриец владеет по крайней мере одной платежной картой (в среднем 1,4 карты на душу населения), но по сравнению со скандинавами или британцами австрийцы весьма неохотно используют пластиковые карты. Наличные средства по-прежнему доминируют в Австрии. В общей сложности на 500 млн платежных операций в год приходится 12 млн платежных карт – около 420 млн операций с дебетовыми картами (Bankomatkarte) и около 80 млн операций с кредитными картами.

Современная Австрия, как и Германия, до сих пор является страной наличных денег, хотя все признаки указывают на то, что количество безналичных платежей серьезно увеличится в ближайшие годы по целому ряду причин.

С одной стороны, в руководящих кругах осознали, что в безналичном обществе сократятся случаи уклонения от налогов, особенно в части НДС. Не так давно в австрийском правительстве приняли законопроект, согласно которому любая коммерческая организация обязана проводить все операции через электронный кассовый аппарат, подключенный к Федеральному вычислительному центру (Bundesrechenzentrum), официальному поставщику ИТ-услуг для австрийского правительства.

Не менее важным фактором является уникальная организация австрийской финансовой системы, которая состоит из всего из двух-трех влиятельных структур. В таких условиях любому ритейлеру достаточно просто пробиться в нишу мобильных платежей. Что интересно, из-за отсутствия нейтралитета банки и поставщики платежных услуг не в состоянии предложить пользователю универсальные кошельки с интегрированным набором функций. Эта ниша предназначена либо для крупных цифровых игроков из США и Азии, либо для нейтральных стартапов из Европы.

С учетом того, что 80 % расчетов осуществляются наличными, Австрию на данном этапе нельзя отнести к экономикам, построенным на безналичных платежах. Тем не менее за последние три года австрийским банкам и другим финансовым институтам удалось создать фундамент для проведения революции в сфере мобильной оплаты. Получившаяся модель может даже послужить примером для остальных стран Европы.

Сам факт того, что австрийские банки обслуживают более 50 млн клиентов с активными счетами в регионах Центральной и Восточной Европы, должен обратить внимание всей финансовой отрасли на развитие мобильных инноваций в Австрии.

Не менее важно, что австрийским банкам с помощью аффилированного поставщика платежных услуг PSA Payment Services Austria GmbH удалось объединить трех самых крупных операторов мобильной сети, Telekom Austria A1, T-Mobile и Three, в рамках действующего проекта (мобильная карта Bankomatkarte), который в 2016 г. также дополнился схемами кредитования. Данный проект можно описать следующими пунктами:

• Элемент безопасности на основе SIM-карты.

• Совместная деятельность банков и мобильных операторов.

• Только телефоны с ОС Android (в силу NFC-политики Apple).

• Только дебетовые карты (в 2015 г.).

• Кредитные карты в 2016 г.

После того как австрийские банки в сотрудничестве с филиалом PSA приняли решение до конца 2015 г. провести замену пластиковых карт на бесконтактные NFC-карты, розничные продавцы и приобретатели будут вынуждены модернизировать POS-терминалы технологией NFC. Банки довольно быстро переходят на POS-инфраструктуру для мобильных платежей. На самом деле это происходит намного быстрее, чем в других странах ЕС.

Следовательно, после 2016 г. австрийский финансовый рынок будет подготовлен для мобильных платежей. Таким образом, начиная с 4-го квартала 2015 г. австрийцы могут использовать дебетовые карты Bankomatkarte как приложения для своих смартфонов и взаимодействовать с различными банковскими и мобильными приложениями.

Австрийские банки предоставят клиентам возможность скопировать свою дебетовую карту Bankomatkarte на смартфон. Несомненно, с инновационной точки зрения проект выглядит амбициозно, но взаимодействие между пользователем и программой будет носить крайне неудобный характер. Ключевой вопрос в том, будет ли способен среднестатистический пользователь смартфона принять эту технологию с таким же энтузиазмом, как и адепты проекта? Этот вопрос пока остается без ответа.