Читать онлайн «Ипотека. Руководство к действию». Страница 24

Ипотечный словарь

Агентство коллекторское

Специализированная организация, которая профессионально занимается взысканием просроченных долгов, в том числе – по кредитам. Обычно при систематическом нарушении заемщиком условий кредитного договора, банк передает право на взыскание долга коллектору.

Как правило, систематическим нарушением могут считаться три и более просрочки по кредитным платежам в год.

Коллекторы имеют право взыскать с должника сумму долга, проценты по ней и штрафы только в объемах, предусмотренных кредитным договором, или пойти на соглашение с должником и уменьшить сумму выплаты.

Если вы допустили просрочку по кредиту и ваш долг передан коллекторам, помните, что коллекторы не вправе изменить сумму долга.

Передача долга коллекторам фиксируется в кредитной истории заемщика.

Агентство недвижимости (риэлторское агентство, риэлторская компания)

Компания, занимающаяся риэлторской деятельностью – подбором объектов недвижимости и оформлением сделок купли-продажи недвижимости для физических и юридических лиц. При помощи агентства недвижимости вы можете подобрать и оформить покупку интересующей вас недвижимости. Универсальные агентства занимаются всеми видам недвижимости (квартиры, жилые дома, дач, гаражи, офисные, производственные и складские помещения). Некоторые агентства недвижимости специализируются исключительно на жилье.

Агентство недвижимости может взять на себя и дополнительные функции. Например, подготовит для вас экспликацию объекта недвижимости, подберет варианты страхования недвижимости, найдет хороший вариант ипотечного кредита или услуг кредитного брокера.

Как правило, агентство недвижимости предоставляет свои услуги на основе агентского договора, а оплата его услуг производится клиентом по факту завершения действия договора в предусмотренном договором размере. Если с агентством недвижимости возник спор, его можно решить в судебном порядке или в третейском суде при профессиональных организациях риэлторов.

Агентство оценочное (оценщик) Компания, осуществляющая независимую оценку объекта недвижимости. Оценка объекта недвижимости – обязательное условие ипотечного кредитования. Оплату услуг оценочного агентства производит заемщик. Оценочное агентство может быть привлечено к ипотечной сделке как сами банком, так и агентством недвижимости или кредитным брокером, услугами которых вы воспользовались.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)

Открытое акционерное общество, созданное в 1997 году для организации и развития федеральной системы ипотечного кредитования. АИЖК на 100 % принадлежит государству.

Чтобы сделать ипотеку доступной населению всех регионов России, государство выделяет средства, за счет которых АИЖК выкупает у банков закладные по кредитам. Таким образом, банки получают средства на выдачу новых займов. Агентство выкупает закладные только в том случае, если кредиты соответствуют определенным требованиям, которые касаются минимального размера первоначального взноса, величины процентных ставок и срока погашения кредита. Эти требования являются стандартами АИЖК.

Аккредитив

Аккредитив – именной документ, адресованный банком-эмитентом своему отделению или другому банку, в котором содержится распоряжение о выплате денег предъявителю аккредитива. Если вы предъявитель аккредитива, распоряжение отдается от вашего имени и за ваш счет. Выплата производится в пределах обозначенной суммы по представлению предъявителем аккредитива в банк документов в соответствии с условиями, указанными в тексте аккредитива (например, при предъявлении паспорта).

Аккредитив считается одной из самых безопасных форм расчетов и очень часто используется при проведении сделок с недвижимостью, в том числе – ипотечных. Продавец гарантированно получает оплату в указанный срок при выполнении всех условий аккредитива. Покупателю гарантируется, что оплата будет произведена только после предоставления в банк документов, свидетельствующих об исполнении продавцом своих обязательств. Таким образом, используя аккредитив, вы уверены в безопасности своей сделки.

Активация карты

Активация карты – это снятие банком технической блокировки с банковской пластиковой карты. Без активации использование карты невозможно.

Обычно активация вашей карты производится по вашему звонку в банк или через корпоративный сайт банка. Вы можете также заблокировать свою карту – например, если она у вас украдена или потеряна.

Амортизация кредита

Постепенное уменьшение задолженности заемщика за счет регулярных выплат основного долга и процентов. Например, если вы взяли кредит на 100 тысяч рублей и уже погасили 10 тысяч рублей из основного долга, то амортизация вашего кредита составила 10 %.

Традиционно используются две системы платежей по кредита (амортизации кредита) – аннуитетная и дифференцированная. График платежей закрепляется в кредитном договоре между кредитором и заемщиком.

Андеррайтинг

Андеррайтинг – это оценка вероятности погашения кредита. По результатам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк принимает положительное решение или отказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита.

В рамках андеррайтинга банк учитывает и многие другие факторы, которые характеризуют вас как потенциального заемщика.

После проведения андеррайтинга банк может вынести компромиссное решение: например, предоставить вам меньшую сумму кредита, чем вами была запрошена, или выдать кредит на другой срок. Кроме того, банк может предложить вам предоставить дополнительное обеспечение кредита в виде поручительства или дополнительного залога.

Анкета-заявление на получение кредита

Заявление клиента на выдачу кредита, поданное в банк и включающее в себя информацию о потенциальном заемщике.

Как правило, анкета-заявление на получение кредита включает в себя данные вашего паспорта, сведения о месте жительства и о месте постоянной регистрации, информацию о вашей работе и получаемом доходе, сведения о составе вашей семьи, данные о находящемся в вашей собственности имуществе – жилье, транспорте и т. п.

На основании этого документа, предоставленных вами сведений и документов банк проводит в отношении вас проверку и оценку вашей кредитоспособности – андеррайтинг заемщика и принимает решение о предоставлении кредита.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одну и ту же сумму. Чтобы сумма была одинаковой, график аннуитетных платежей составляется особым образом. Сначала большую часть ежемесячного платежа составляют проценты по кредиту, но чем дальше, тем бо€льшая доля уплаченных сумм зачитывается в счет погашения основного долга.

Сумма аннуитетного платежа вычисляется по следующей формуле:

A – сумма аннуитета;

S – сумма кредита;

p – процентная ставка за период в долях;

n – количество периодов.

На российском рынке кредитования применяется также дифференцированная система платежей.

Преимущество аннуитетного платежа в том, что нагрузка на вас по погашению кредита распределяется равномерно по всему сроку кредита.

Банк (кредитное учреждение, кредитно-финансовое учреждение)

Финансовая компания, частная или государственная, которая профессионально занимается оказанием банковских услуг. В числе основных банковских услуг – кредитование бизнеса и населения, осуществление банковских переводов, прием денег на депозиты, инвестиционные услуги, сдача в аренду банковских сейфов, обмен валют и т. д.

Банки могут быть:

– универсальными (осуществлять все виды операций),

– розничными (работать только с населением),

– ипотечными (специализироваться на предоставлении ипотечных кредитов).

Деятельность банков регулируется государственным органом – Центральным банком Российской Федерации. Банки работают на основании лицензий, выдаваемых Центробанком.

Большинство банков в России являются членами профессиональных банковских ассоциаций – Ассоциации российских банков (АРБ) и/или Ассоциации региональных банков России (АРБР).

Банк России (Центральный Банк Российской Федерации, Центробанк, ЦБ РФ)

Банк России – главное кредитное учреждение Российской Федерации. В его задачи входит валютное регулирование, эмиссия рубля, лицензирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, управление государственным долгом России, управление золотовалютным резервом страны.