Читать онлайн «Банковское право. Шпаргалки». Страница 9

Основными пассивами ипотечных банков являются собственный капитал банка и выпускаемые банком ипотечные облигации.

Ипотечные облигации – долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечением недвижимым имуществом и приносящие твердый (фиксированный) процент. Выпускаются ипотечные облигации как ипотечными банками, так и торгово-промышленными корпорациями.

Основной активной операцией ипотечных банков является предоставление ипотечного кредита.

Ипотечный кредит – долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости и прежде всего земли. Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды называется ипотекой.

Ипотечный кредит позволяет предпринимателям увеличивать размер производительного использования капитала, а землевладельцам – финансировать покупку дополнительных участков земли.

Для ипотечного кредита характерно оставление заложенного имущества в руках должника, который продолжает его использовать. Допускается повторный залог с получением дополнительного кредита, если ценность имущества не исчерпана предыдущими закладными.

Процентные ставки по ипотечным ссудам, как правило, дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщиков. Нередко размер процентных ставок устанавливается государством применительно к сословным группам населения.

При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость и право на залоговое имущество переходит к банку.

Ипотечный рынок получил широкое развитие после Второй мировой войны в США, Канаде, Западной Европе и Японии.

В России развитие ипотечного банка сдерживает отсутствие ряда важнейших законов и прежде всего Земельного кодекса РФ, в котором должно найти безусловное отражение право частной собственности на землю и механизм его реализации.

Виды кредитных организаций в Российской Федерации регламентируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 года.

Кредитная организация (КО) – это юридическое лицо, основная цель деятельности которого – извлечение прибыли от посреднических операций на денежном рынке.

КО может образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и действует на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России).

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности», допустимое сочетание которых определяется Банком России. Существуют расчетные НКО и организации инкассации, деятельность которых регламентируется соответствующими типовыми положениями.

Расчетные КО вправе осуществлять следующие банковские операции:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

• расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения НКО могут также обслуживать юридических лиц на рынке межбанковских кредитов, валютном рынке, рынке драгметаллов, производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже инвалюты в безналичной форме и другие сделки, предусмотренные их уставами.

НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады с целью размещения их от своего имени и за свой счет.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое создается для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, и имеет право осуществлять банковские операции и сделки на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ).

Правовой статус кредитных организаций регулируется Федеральным законом от 03.02.96 № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР», которым Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» был изложен в новой редакции. В настоящее время он действует в редакции от 29.07.2004.

Кредитная организация создается на основе любой формы собственности как хозяйственное общество:

• акционерное общество;

• общество с ограниченной ответственностью;

• общество с дополнительной ответственностью.

Кредитная организация имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов Российской Федерации, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация».

Использование в наименовании кредитной организации слов «Россия», «Российская Федерация», «государственный», «федеральный» и «центральный», производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, устанавливаемом законодательством.

Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кредитная организация имеет печать со своим фирменным наименованием.

Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Банковская группа – это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой кредитной организации.

Банковский холдинг – не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Под существенным влиянием понимается возможность определять:

• решения, принимаемые органами управления юридического лица;

• условия ведения им предпринимательской деятельности;

• назначение единоличного исполнительного органа или более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица;

• избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица, в связи с участием в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга.

Головная кредитная организация банковского холдинга, головная организация банковской группы обязаны уведомить ЦБ РФ о создании банковского холдинга, банковской группы.

Управляющая компания банковского холдинга – хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг.

Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью.

Коммерческая организация, которая в соответствии с федеральным законодательством может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Создание кредитной организации – совершение заинтересованными лицами определенной последовательности юридически значимых действий (мероприятий), направленных на создание юридического лица, обладающего правом на осуществление банковской деятельности.

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами.