Читать онлайн «Банковское право. Шпаргалки». Страница 15

• представительства, которые не имеют права осуществлять банковские операции;

• филиалы.

Кредитная организация может также открывать внутренние структурные подразделения вне местонахождения головной организации и филиала:

• дополнительные офисы;

• операционные кассы вне кассового узла;

• обменные пункты.

Наименование внутреннего структурного подразделения кредитной организации (филиала) должно содержать указание на его статус (дополнительный офис, операционная касса вне кассового узла) и принадлежность к конкретной кредитной организации (филиалу).

Порядок открытия (закрытия) обособленных подразделений заключается в следующем:

• решение о внесении изменений и дополнений в устав кредитной организации, связанных с открытием (закрытием) обособленных подразделений (представительств и филиалов), принимается уполномоченным органом кредитной организации на очередном (годовом) общем собрании;

• после этого кредитная организация направляет в территориальное учреждение ЦБ РФ, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, письмо с приложением двух экземпляров решения о внесении изменений в учредительные документы и текста изменений, вносимых в устав кредитной организации, в четырех экземплярах;

• территориальное учреждение ЦБ РФ в течение 10 календарных дней после получения в установленном порядке от кредитной организации необходимых документов, рассматривает их и направляет кредитной организации информацию об отсутствии (наличии) замечаний;

• при отсутствии замечаний кредитная организация после получения указанной информации представляет в территориальное учреждение ЦБ РФ, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, уведомление (два экземпляра) о внесении изменений в учредительные документы кредитной организации, за исключением документов представленных ранее.

Представительство – обособленное подразделение кредитной организации, находящееся вне места ее расположения, обладающее следующими отличительными чертами:

• в отличие от филиала не может осуществлять банковскую деятельность;

• создается для защиты и представления интересов головной кредитной организации на определенной территории.

Порядок открытия представительства:

• представительство открывается по решению органа управления кредитной организации, которому это право предоставлено в соответствии с ее уставом, в целях представления и защиты ее интересов на определенной территории;

• для осуществления своей деятельности представительству открывается текущий счет;

• порядок создания представительства – уведомительный:

– кредитная организация в течение пяти рабочих дней с момента начала деятельности представительства обязана направить один экземпляр уведомления об этом в территориальное учреждение ЦБ РФ по месту нахождения представительства, и два экземпляра в территориальное учреждение ЦБ РФ по месту открытия представительства;

– к уведомлению прилагается утвержденное органом управления кредитной организации положение о представительстве;

• территориальное учреждение ЦБ РФ по месту открытия представительства в течение пяти рабочих дней с момента получения уведомления об открытии представительства:

• вносит сведения об открытии представительства в Книгу государственной регистрации кредитных организаций;

• направляет письменное сообщение о внесении информации в Книгу государственной регистрации кредитных организаций с приложением уведомления об открытии представительства в ЦБ РФ.

Закрытие представительства:

• осуществляется по решению органа управления кредитной организации, которому это право предоставлено в соответствии с ее уставом;

• кредитная организация в десятидневный срок со дня закрытия представительства (закрытия его счета) направляет один экземпляр уведомления об этом в территориальное учреждение ЦБ РФ.

В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.

Краткосрочные кредиты – кредиты, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном они обслуживают кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов.

Долгосрочные кредиты – кредиты, сроки которых превышают 6 лет. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.

Среднесрочные кредиты — кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.

Исходя из критерия платности кредита можно выделить банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной.

Рыночная цена кредита – это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд. В условиях инфляции это подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению.

Ссуды с повышенной процентной ставкой , как правило, возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др.

Льготные ссуды являются элементом дифференцированного подхода к кредитованию, возникают во взаимоотношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка, кредитовании сотрудников банка.

Важным элементом кредитования и критерием классификации банковских ссуд выступает их обеспеченность. Ссуды могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение и не иметь его. В международной практике кредиты зачастую подразделяются на обеспеченные, необеспеченные и имеющие частичное обеспечение.

Банковские кредиты детализируют и по другим, более «мелким» признакам. Их подразделяют в зависимости от той валюты, которая используется в процессе кредитования, и от других условий.

Осуществление инвестиционных проектов с коммерческими банками предполагает мероприятия, направленные на разработку и реализацию стратегий по управлению портфелем инвестиций, достижения оптимального сочетания прямых и портфельных инвестиций в целях получения прибыли, поддержания допустимого уровня банковского риска и ликвидности баланса банка.

Прямые инвестиции представляют собой непосредственное вложение средств в производство, приобретение реальных активов.

Портфельные инвестиции осуществляются в форме покупки ценных бумаг или предоставления денежных средств в долгосрочную ссуду.

Доходы банка от инвестиционных операций складываются из процентов по ценным бумагам, увеличения их курсовой стоимости, комиссионных, а также разницы между ценой покупки и ценой продажи ценной бумаги.

Естественным посредником между спросом и предложением иностранной валюты являются коммерческие банки.

Поэтому задачей банка в данной области является предоставление своим клиентам возможности конвертировать их активы, выраженные в одной из валют, в авуары в другой валюте.

Такая конвертация осуществляется путем операций на условиях спот и форвард, т. е. на протяжении каждого рабочего дня банк стремится приобрести иностранную валюту по наиболее выгодным, с его точки зрения, курсовым соотношениям с целью последующей ее реализации для получения прибыли.

К нетрадиционным операциям коммерческих банков относятся операции, которые могут выполнять и другие организации, кроме коммерческих банков. К ним можно отнести: расчетно-кассовое обслуживание; трастовые операции; лизинг; факторинг; выдачу гарантий и поручительств; услуги по инкассации и т. д.

К нетрадиционным операциям можно отнести форфейтинг – покупку долга, выраженного в оборотном документе, у кредитора на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга принимает на себя обязательство об отказе – форфейтинге – от обращения регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит со скидкой.

Оказание кредитных услуг – важнейшая функция банков. Выступая как финансовые посредники, банки фактически передают средства, полученные у вкладчиков, в распоряжение заемщиков.