Читать онлайн «Деньги. Кредит. Банки. Ответы на экзаменационные билеты». Страница 54

Специализированные кредитные учреждения – учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно на одном виде операций, хотя и занимаются прочими операциями.

Специализированные банки включают банки с особыми задачами, или государственные кредитные учреждения, ипотечные банки, сберегательные кассы и их центры – жироцентрали, кредитные товарищества и кооперативные центральные банки.

Отметим что, ипотечные банки впервые получили свое развитие в Германии. Первым из них был Государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Первый частный ипотечный банк был создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне.

Контрольный пакет акций многих частных ипотечных банков Германии принадлежит гроссбанкам, которые захватывают также руководящие посты в государственных ипотечных банках. Крупнейшими частными ипотечными банками являются Немецкий центральный земельный банк, Франкфуртский ипотечный банк и т. д.

Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого.

Банковская деятельность утвердилась в конце Средних веков и в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где, помимо коммерческих банков, осуществляли свою деятельность общественные банки (1156–1171 гг.), занимавшиеся переводом средств со счетов и получившие название жиробанков.

Современной банковской системе Италии присущи свои особенности:

1) доля участия государственного сектора – значительные;

2) банки и кредитные учреждения делятся на институты:

а) краткосрочного кредитования;

б) среднесрочного кредитования;

в) долгосрочного кредитования.

Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп:

1) государственные кредитные учреждения, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы;

2) банки национальных интересов, осуществляющие широкий круг банковских операций;

3) негосударственные коммерческие банки, имеющие большое количество отделений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов;

4) сберегательные кассы, деятельность которых связана с частной клиентурой и ограничена рамками определенной территории;

5) ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные, или кооперативные, банки, предназначенные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства;

6) специализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям.

Для институтов средне– и долгосрочного кредитования характерна узкая специализация. Характер специализации определяет срок кредита. Большинство этих институтов государственные и полугосударственные. Они формируют свои капиталы за счет эмиссии займов и депозитов. Наиболее распространены учреждения краткосрочного кредита, насчитывающие более 1000 кредитных учреждений. Итальянская банковская система всегда испытывала большую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые, хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.

Высшим органом банковской системы является государственный институт – Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, созданный в 1947 г. и представляющий собой т. н. мини-правительство, наделенное большими полномочиями. В его функции входят:

1) обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;

2) разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением;

3) контроль за всеми важными структурными изменениями в банковской системе (открытием новых кредитных учреждений, отзывом лицензий); с одобрения комитета происходит принятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;

4) санкционирование всех предписаний, определяющих нормы и правила деятельности кредитных учреждений, эмиссию ценных бумаг;

5) осуществление контроля за деятельностью Банка Италии, разработка основных рекомендаций для его деятельности.

Несмотря на множественность функций, Комитет не имеет права осуществлять непосредственный контроль за кредитной системой. Данная функция делегирована центральному банку. Центральным банком выступает Банк Италии, созданный в 1893 г. и являющийся с 1926 г. единым эмиссионным центром страны и выполняет все функции, присущие центральным банкам развитых стран.

Характерной чертой банковской системы является с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков.

Банк Англии – самый старый центральный банк мира. Данный институт появился в конце VII в. в Англии в результате т. н. сделки между почти обанкротившимся Пправительством и группой финансистов.

Банковская система Англии 1690-х гг. состояла из кредиторов-банкиров, которые предоставляли кредиты из заемных средств, и ювелиров, которые принимали золото на депозиты и затем предоставляли ссуду. Во второй половине XVIII в. появились частные банки, выпускающие векселя. К 1793 г. их насчитывалось около 400. Финансирование длящихся поколениями войн с Францией, начавшихся в 1790-х гг., привело к приостановке платежей монетами третьей частью банков Англии в 1793 г., а затем и самим Банком Англии в 1797 г. Позже к ним присоединились и остальные банки. Эта приостановка длилась 24 года вплоть до завершения войны с Францией. Во время этого периода до 1821 г. банкноты Банка Англии служили настоящими деньгами (хотя еще не узаконенно), а после 1812 г. до конца этого периода стали законным платежным средством. Банк Англии, как и центральные банки других стран, в настоящее время находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Функции, которые выполняет Банк Англии можно разделить на две группы.

Первая группа – прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции).

Вторая группа – контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом на традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке джентльменских соглашений между этими учреждениями и Банком Англии.

Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании.

Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принцип специальных банков. При этом наблюдается две тенденции.

1. Специализация является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и предложения.

2. Расширение операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.

Сгруппировать британские банки не так просто.

Банк Англии делит оперирующие в Англии коммерческие банки на три группы:

1) депозитные банки (розничные (retail banks), или «банки главной улицы» («high street banks»));

2) учетные дома – это специфический тип финансового института Лондонского рынка. Они обеспечивают выгодный сбыт для банков ликвидных фондов путем гарантированных депозитов по требованию. Кроме того, учетные дома – это рынок реализации и покупки векселей. Учетные дома действуют как буфер между Банком Англии и остальной банковской системой;

3) акцептные дома, иностранные банки, прочие банки.

К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самые большие акционерные банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. Основные операции – принятие вкладов и выдача кредитов. Клиринговые банки осуществляют платежи для крупных, средних и мелких промышленных предприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими банками происходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимных требований и перевод сальдо.

Япония имеет одно из самых молодых банковских законодательств, которое построено по американскому образцу. Первые банки современного типа появились после 1872 г. как частные; «национальные банки».