Читать онлайн «Деньги. Кредит. Банки. Ответы на экзаменационные билеты». Страница 38

4) структура аппарата управления банком.

К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

1) информационное обеспечение – сбор и обработка информации о состоянии рынка, отдельных отраслей и предприятий;

2) научное обеспечение – анализ данных, построение моделей, разработка новых методов и стратегий;

3) кадровое обеспечение – наличие специалистов;

4) законодательная база.

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась определенная структура банковской системы.

1. Центральный (эмиссионный) банк.

2. Коммерческие банки:

1) универсальные;

2) специализированные:

а) инвестиционные;

б) сберегательные;

в) инновационные;

г) ипотечные;

д) банки потребительского кредита;

е) отраслевые;

ж) внутрипроизводственные.

3. Небанковские кредитно-финансовые институты:

1) инвестиционные компании;

2) инвестиционные фонды;

3) страховые компании;

4) пенсионные фонды;

5) ломбарды;

6) трастовые компании и др.

Эту структуру принято называть двухуровневой, т. к. основными уровнями являются ЦБ и КБ.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом или владеет частично, центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства. По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль банка банков, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве кредитора последней инстанции, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах. Средства коммерческих банков делятся на собственные и привлеченные.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения. Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения (инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т. д.). Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами (например при помещении средств клиентов на счета и во вклады и т. п.). Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов. Различают прежде всего эмиссионные и коммерческие банки.

По характеру выполняемых операций различаются банки универсальные, специализированные.

К универсальным банкам принято относить те из них, которые способны «из одних рук» выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Универсальность однако, имеет и другие оттенки. Универсальность означает тип деятельности, не ограниченной:

1) по отраслям народного хозяйства;

2) по составу обслуживаемой клиентуры;

3) по количеству;

4) по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства, группы предприятий. Еще более заметно универсальный тип банка сказывается в отношении обслуживания клиентуры. Типичными для универсального банка являются случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц. Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило, является чрезвычайно широким. Количественным признаком здесь выступает такой перечень разрешаемых операций, в который входят операции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предприятий.

По типу собственника банки классифицируются на: государственные, акционерные, кооперативные, частные, смешанные.

В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (частная). Государственными обычно являются центральные банки стран. В смешанной форме в России представлены Сбербанк и т. д.

По масштабам деятельности выделяют банки:

1) консорциумы;

2) крупные;

3) средние;

4) мелкие.

В структуре банковской системы России до 1998 г. преобладали банки с незначительным капиталом, на современном этапе идет процесс укрупнения.

По сфере обслуживания:

1) региональные (местные);

2) межрегиональные;

3) национальные;

4) международные.

К региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного региона (города). Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки – это банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран; международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран. К последним можно отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный московский банк и др.

По числу филиалов банки подразделяются на:

1) бесфилиальные;

2) многофилиальные.

В настоящие время в России увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.

В зависимости от обслуживаемых банками отраслей они бывает:

1) многоотраслевыми;

2) обслуживающими преимущественно одну из отраслей.

В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной). В международной банковской практике встречаются и другие критерии классификации.

Главной особенностью современного состояния банковской системы является доминирующая

роль в банковском деле банковских групп, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк – холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.