Читать онлайн «Финансовое право». Страница 146

Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования обычно являются затраты на строительство новых предприятий, техническое пере­вооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции; затраты по жилищному строительству и стро­ительству объектов социально-культурного назначения и т.д.

В условиях спада производства, инфляции и других отрица­тельных тенденций в экономике России банки в основном предо­ставляют краткосрочный кредит.

6.1.2. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями

Переход к рыночным отношениям, как отмечалось ранее, не исключает государственного регулирования различных сфер об­щественной жизни, в том числе и в кредитной сфере. С целью осуществления согласованных мер по реализации единой государ­ственной политики в области денежно-кредитных отношений ус­тановлено взаимное представительство Правительства РФ на засе­даниях Совета директоров Центрального банка РФ (Министр фи­нансов РФ и Министр экономики РФ участвуют в заседаниях Со­вета директоров с правом совещательного голоса) и Председателя Банка России в заседаниях Правительства РФ. Банк России и Пра­вительство РФ информируют друг друга о предполагаемых дейст­виях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с кредитными организациями определяются тем, что, с одной сторо­ны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федера­ции, а с другой стороны — Банк России — юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

Банк России непосредственно не контролирует деятельность хозяйствующих субъектов и других кредитных организаций, при­нимает меры по защите интересов вкладчиков; для обеспечения стабильности банковской системы создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций на условиях и в порядке, определяемых Банком России.

Банк России имеет Право предоставлять российским и ино­странным кредитным организациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено законом о федераль­ном бюджете. Обеспечением для кредитов Банка России могут вы­ступать:

золото и другие драгоценные металлы в различной форме;

иностранная валюта;

векселя в российской и иностранной валюте со сроками погаше­ния до шести месяцев;

государственные ценные бумаги.

Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются Советом директоров. В случаях, устанавливаемых Советом директоров, обеспечением могут выступать другие ценности, а также гарантии и поручительства.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки путем предоставления им кратко­срочных кредитов по учетной ставке Банка России и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов.

Банк России согласно законодательству является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для ус­тойчивого функционирования кредитных организаций, не вмеши­ваясь в их оперативную деятельность.

Как орган управления кредитной системы РФ он, осуществляя функции регулирования, вправе издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции в области банковского кредитования.

В соответствии с законодательством Банк России осуществля­ет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций. Указанный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензий на право со­вершения банковских операций как в рублях, так и в иностран­ной валюте.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций, а также непринятие Банком России в установленный срок соответ­ствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Банк России в соответствии с Федеральным законом «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)» в целях

обеспечения устойчивости кредитных организаций может уста­навливать им определенные обязательные нормативы:

1. Минимальный размер уставного капитала для вновь созда­ваемых кредитных организаций; минимальный размер собствен­ных средств (капитала) для действующих кредитных организа­ций. Минимальный размер собственных средств (капитала) уста­навливается как сумма уставного капитала, фондов кредитной ор­ганизации и нераспределенной прибыли. Об увеличении мини­мального размера собственных средств (капитала) Банк России официально объявляет не позднее чем за три года до момента его введения.

Уставный капитал кредитной организации составляется из вкладов (номинальной стоимости акций) ее учредителей (участни­ков)*. Вклады в уставный капитал могут быть и виде:

денежных средств;

материальных активов.

></emphasis>

* Вестник Банка России. 1998. №55.

Внесенные в уставный капитал кредитной организации в уста­новленном порядке материальные активы (банковское оборудова­ние, здания, помещение, в котором располагается кредитная орга­низация, другое имущество) становятся ее собственностью.

Не могут быть внесены в уставный капитал кредитной органи­зации нематериальные активы (в том числе права аренды помеще­ния) и ценные бумаги.

2. Предельный размер неденежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20% в первые два года деятельности кредитной организации и 10% в последующие годы (с учетом сумм, направленных в уставный капитал по резуль­татам капитализации переоценки неденежной части уставного ка­питала).

3. Максимальный размер риска на единого заемщика или груп­пу связанных заемщиков. Данный норматив устанавливается в процентах от собственных средств кредитной организации. При ; определении размера риска учитываются вся сумма кредитов кре­дитной организации данному заемщику или группе связанных за­емщиков, а также гарантии и поручительства, представленные ор­ганизацией заемщику или группе заемщиков.

4. Максимальный размер крупных кредитных рисков. Указан­ный норматив устанавливается как процентное соотношение сово­купной величины крупных рисков и собственных средств кредит­ной организации.

' Вестник Банка России. 1998. № 55.

Крупным кредитным риском является объем кредитов, гаран­тий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственных средств кредитной организации. Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 25% соб­ственных средств кредитной организации. Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций.

5. Максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчи­ка). Данный норматив устанавливается на одного кредитора как процентное соотношение величины вклада, полученных гарантий и поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой кредиторов (вкладчиков) и собственных средств кредитной

организации.

6. Нормативы ликвидности кредитной организации,которые определяются как:

соотношение междуее активами и пассивами с учетом сроков,

сумм и типов активов и пассивов и других факторов;

соотношение ее ликвидных активов (наличные денежные сред­ства, требования до востребования, краткосрочные ценные бума­ги, другие легкореализуемые активы) и суммарных активов.

7. Нормативы достаточности капитала. Эти нормативы оп­ределяются как предельное соотношение общей суммы собствен­ных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска.

8. Максимальный размер привлеченных денежных средств (депозитов) населения, который определяется как предельное со­отношение общей суммы денежных вкладов (депозитов) граждан и величины собственных средств (капитала) банка.

9. Размеры валютного, процентного и иных рисков.

10. Минимальный размер резервов, создаваемых под высоко­рисковые активы.

11. Нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц. Размер указанного норматива не может превышать 25% собственных средств кредитной организации.

12. Максимальный размер кредитов, гарантий и поручи­тельств, предоставленных банком своим участникам (акционе­рам). Указанный норматив не может превышать 20% собственных средств банка.