Читать онлайн «Поднимите свой финансовый IQ». Страница 16

Подпиливание монет

Во времена Римской империи многие правители устраивали разные фокусы с деньгами. Некоторые из них подпиливали монеты, снимая часть золота или серебра по краям. Поэтому на ребра монет стали наносить специальное тиснение, которое должно было защитить их. Когда подпиливанию пришел конец, императоры начали заставлять своих казначеев смешивать золото или серебро с более дешевыми металлами.

То же самое делало правительство США со своими монетами в 1960-е годы. В один прекрасный день серебряные монеты куда-то исчезли, а их место заняли дешевые «подделки». А в 1971 году американские доллары превратились в пустые бумажки, потому что перестали обеспечиваться золотом.

С какой стороны ни посмотри, банки являются самыми крупными финансовыми хищниками. Каждый день они крадут у вкладчиков деньги, печатая новые ничем не обеспеченные купюры. Например, банковские правила разрешают принимать у населения деньги и выплачивать за это определенный небольшой процент. Но за каждый доллар, который вы сдали на хранение, банк имеет право выдать кредит минимум на 20 долларов, только теперь уже под более высокий процент. Например, вы положили на банковский депозитный счет 1 доллар, и через год банк выплатит вам за это 5 процентов. Но уже в тот момент, как вы сдали свой доллар в банк, он имеет право выдать вам ссуду на 20 долларов под 20 процентов годовых, которую вы можете использовать с помощью своей кредитной карточки. Таким образом, банк выплачивает вам 5 процентов с доллара, а сам в это время зарабатывает 20 процентов с 20 долларов. Вот так и богатеют банкиры. Если бы мы поступали таким же образом, то оказались бы за решеткой. Такие действия называются ростовщичеством.

Кроме того, они вызывают инфляцию. Из-за банковских денежных игр пропасть между богатыми и бедными становится все шире. Сегодня вкладчики оказываются в проигрыше, а банкиры – в выигрыше.

В соответствии с новыми денежными правилами мы должны научиться брать деньги в долг, чтобы приобретать за них активы, так как экономить смысла уже не имеет. Другими словами, победу в условиях нового капитализма одерживают умные заемщики, а не те, кто экономит и копит деньги.

Брокеры – это те же продавцы. В мире финансов они продают акции, облигации, недвижимость, закладные, страховые полисы и даже целые фирмы. Вся проблема в том, что в таких условиях мы получаем финансовые консультации в основном не от богатых людей, а от продавцов. Если вы встретите богатого брокера, то надо бы задать ему вопрос, что стало причиной его богатства – торговые или финансовые способности.

Уоррен Баффет как-то раз заметил: «Уолл-стрит – это единственное место в мире, где люди, приезжающие на “роллс-ройсах”, стремятся получить совет от тех, кто попадает туда на метро».

Мой богатый папа говорил: «Они называют себя брокерами, потому что “торгаш” звучит слишком уж непрезентабельно».

Если у вас не слишком много денег, то у хороших брокеров, т. е. у тех, кто разбирается в своем деле, чаще всего не находится для вас времени. Они чересчур заняты более богатыми клиентами.

Когда у нас с Ким было очень мало денег, одной из наших самых больших проблем было найти брокера, который согласился бы взяться за наше обучение. Поскольку мы были небогаты, то большинство брокеров просто не хотели тратить на нас время. Попадались и такие, которые были бы не прочь продать нам что-нибудь, но учить нас не хотели. Однако мы продолжали поиски. Нам нужен был молодой биржевой брокер, который еще только создает свою базу клиентов и сам находится на стадии освоения профессии, да при этом еще и является инвестором. Практически случайно, через каких-то общих друзей, мы познакомились с Томом. Для начала мы вложили через него 25 тысяч долларов. Спустя пятнадцать лет наш портфель акций оценивался уже в миллионы долларов. Он продолжает расти до сих пор.

После свадьбы в 1986 году мы решили заняться инвестициями в недвижимость. Начинали мы с очень маленьких сумм. Нам попадалось много плохих брокеров, которые торговали недвижимостью, но сами в нее не инвестировали. Если они и делали какие-то денежные вложения, то только в инвестиционные фонды. В конце концов мы нашли Джона. Он помог нам увеличить скромные начальные вложения в размере 5 тысяч долларов примерно до 250 тысяч. Хотя эта цифра и не кажется столь уж впечатляющей, но этот результат был достигнут всего за три года на фоне плохого состояния рынка недвижимости в Портленде. Сегодня принадлежащая нам недвижимость оценивается в десятки миллионов долларов, и ее стоимость продолжает расти.

Как вы уже знаете, брокеры бывают хорошими и плохими. Проще говоря, хорошие брокеры делают вас богаче, а плохие только извиняются. Ниже я привожу краткий перечень критериев, которые помогли нам найти хороших брокеров.

1. Мы вместе с Ким закончили курсы по инвестированию в ценные бумаги и недвижимость. Полученные знания помогали нам отличать образованного брокера от обычного продавца.

2. Мы искали брокеров, которые пока еще учатся своему ремеслу. И Том, и Джон посвящали освоению профессии массу времени. Том до сих пор приглашает меня посещать вместе с ним компании, которые он исследует на предмет покупки или продажи их акций. Джон не просто продает недвижимость, но и сам вкладывает в нее деньги. Сегодня он является авторитетным преподавателем по вопросам инвестирования в недвижимость.

3. Мы хотим знать, вкладывают ли сами брокеры деньги в то, чем торгуют. Иначе какой же смысл инвестировать в акции, если брокер сам в них не уверен?

4. Мы хотим, чтобы нас с брокерами связывали прочные отношения, а не просто сделки. Многие брокеры заинтересованы лишь в том, чтобы что-то продать. И Том, и Джон всегда находили время поужинать с нами, даже когда у нас было мало денег. Обоих мы считаем своими друзьями.

Путь к успеху ведет через образование. Ким, Джон, Том и я до сих пор изучаем науку инвестирования. Нас интересуют одни и те же вещи, о которых мы хотим знать как можно больше и в которые вкладываем деньги. Том не слишком хорошо разбирается в недвижимости, поэтому с ним мы эту тему не обсуждаем. Джон не интересуется фондовым рынком, поэтому мы не ведем с ним бесед об акциях.

Наше богатство растет потому, что растут наши знания. Я частенько звонил Джону и задавал ему вопросы типа «Ты можешь объяснить мне разницу между ставкой капитализации и внутренней нормой прибыли?». И он не жалел времени, просвещая меня. Точно так же я мог позвонить Тому и спросить его: «Объясни, в чем разница между “длинными” и “короткими” государственными казначейскими обязательствами». Том с большим удовольствием выступал в роли учителя.

Именно потому, что финансовое образование имеет огромную важность, компания «Rich Dad» проводит многодневные семинары, касающиеся акций и недвижимости. В качестве преподавателей привлекаются инвесторы, которые сами на практике делают то, чему учат других. «Rich Dad» ценит финансовое образование, поскольку оно стало основой, на которой мы с Ким построили прочные взаимоотношения со своими брокерами. Именно долгосрочное образование позволило нам, всем четверым, создать большое богатство.

Мне постоянно звонят биржевые брокеры и агенты по продаже недвижимости, предлагая невероятные сделки, которые баснословно обогатят меня. На самом деле их в большинстве случаев интересуют только комиссионные, чтобы они могли поставить на стол тарелку с едой. На свой стол, а не на мой. Хорошие брокеры стремятся к тому, чтобы еда была на обоих столах.

Повторю еще раз, что финансовый IQ № 2 измеряется в процентах. Брокеры тоже зарабатывают свой доход в виде процентов. Например, если я куплю недвижимость за 1 миллион, то брокер получит с этой сделки 6 процентов, т. е. 60 тысяч долларов. Если впоследствии эта недвижимость будет приносить мне каждый год 10 процентов чистой прибыли, то я считаю, что брокер вполне заслужил свои деньги, тем более что речь идет о разовой выплате.

Если же я куплю и тут же продам недвижимость (или акции) с целью получения прибыли, то мне придется заплатить комиссионные и за покупку, и за продажу. Такая сделка сразу же съест 12 процентов моих доходов; кроме того, в данном случае мой доход будет облагаться высоким налогом. Это нельзя назвать проявлением финансового интеллекта.

Людей, которые приобретают активы с целью продажи по более высокой цене, называют не инвесторами, а спекулянтами или трейдерами. Мало того что они выплачивают высокие комиссионные брокерам, так еще и их доходы облагаются налогами по повышенной ставке. Бюрократы в налоговом ведомстве тоже не считают таких дельцов инвесторами. Они относятся к ним как к профессиональным трейдерам и могут даже дополнительно взыскать с них налог как с частных предпринимателей. В этом случае в выигрыше оказываются брокеры и бюрократы, а трейдеры на подобных сделках только теряют. Финансово грамотные инвесторы знают, как сократить до минимума хищнические комиссионные и налоги, так как подходят к инвестициям осмотрительно и пользуются услугами хороших брокеров.