Читать онлайн «Деньги. Мастер игры». Страница 138

Памятка

Ниже следует краткое изложение содержания книги, которое вы можете использовать в любое время, чтобы понять, на каком этапе находитесь и что еще необходимо сделать на пути к финансовой свободе. Еще раз взгляните на семь простых шагов и убедитесь, что не просто понимаете эти принципы, но и следуете им.

1-й шаг. Примите самое важное финансовое решение в жизни

1. Решили ли вы для себя, что станете инвестором, а не просто потребителем?

2. Приняли ли вы решение откладывать определенный процент заработков в свой фонд свободы?

3. Если откладываемая сумма слишком мала, договорились ли вы со своим работодателем об использовании программы «Завтра экономьте больше»?

2-й шаг. Станьте инсайдером: выучите правила, прежде чем вступать в игру

1. Знакомы ли вы с семью мифами и защищены ли от их влияния? Предлагаю вам мини-тест:

A. Какой процент взаимных фондов способен одерживать верх над рынком на протяжении десяти лет подряд?

Б. Какое значение имеют комиссионные сборы фондов и каков средний показатель комиссии во взаимных фондах?

B. Если сумма всех сборов фонда составляет не 3 процента, а один, как это скажется на конечной сумме?

Г. Проверили ли вы своего брокера? Выяснили ли с помощью имеющихся в интернете программ истинную величину своих текущих расходов и степень риска по сравнению с показателями простых и недорогих инвестиционных фондов за последние 15 лет?

Д. Известна ли вам разница между заявленной в рекламных материалах доходностью фонда и тем, что получаете на самом деле?

Е. Знаете ли вы разницу между брокером и независимым финансовым консультантом?

Ж. Являются ли фонды заданной даты лучшим решением?

3. Как по максимуму использовать возможности программы 401(k) и не имеет ли смысла перейти на Roth 401(k)?

И. Необходимо ли идти на большой риск ради повышения дохода? Какие инструменты позволяют пользоваться тенденциями роста рынка без риска потерь при его снижении?

К. Определили ли вы. какие негативные убеждения и эмоции мешали вам в прошлом, и сумели ли от них избавиться?

2. Нашли ли вы независимого финансового консультанта, действующего в ваших интересах?

3. Если вы являетесь владельцем компании или участвуете в программе 401(k), нашли ли время, чтобы сравнить свои результаты с результатами рынка?

4. Если вы владеете бизнесом, выполняете ли вы требования закона, обязывающего сравнивать свою программу 401(k) с другими? Не забывайте, что, по данным Министерства труда США, в 75 процентах проверенных программ 401(k) были выявлены нарушения этого требования, средняя сумма штрафа за которые составила 600 тысяч долларов.

3-й шаг. Убедитесь, что выигрыш возможен

1. Убедились ли вы, что выигрыш возможен?

A. Знаете ли вы реальную сумму своего дохода и накоплений? Выяснили ли вы, сколько денег вам в действительности понадобится для достижения финансовой безопасности, достатка и независимости? Провели ли вы необходимые расчеты?

Б. Если нет, сделайте это прямо сейчас.

B. Помните, что для достижения успеха требуется ясное понимание.

2. Определившись с суммой, провели ли вы расчеты и составили ли план, позволяющий понять, сколько лет вам потребуется для достижения финансовой безопасности или независимости при консервативном, умеренном и агрессивном подходе к инвестициям? Если нет, сделайте это прямо сейчас.

3. Знакомы ли вы с пятью факторами ускорения плана и как намерены их использовать, чтобы быстрее достичь финансовой безопасности или независимости?

А. Экономьте больше:

• Проанализировали ли вы уже все возможности экономии? Закладную на дом? Ежедневные покупки?

• Включились ли вы в программу «Завтра экономьте больше» на тот случай, если на сегодняшний день у вас исчерпаны все возможности экономии, но в будущем можно ожидать повышения дохода?

• Есть ли такие статьи расходов, от которых можно с легкостью отказаться (40 долларов, сэкономленных на пицце вместо ресторана, бутилированная вода, «Starbucks»)? Подсчитали ли вы, сколько денег можете дополнительно вложить в этом случае в свой фонд свободы и насколько быстрее достигнете своих целей? Помните, что 40 долларов в неделю — это дополнительно 500 тысяч к пенсионным накоплениям. Вы можете не делать всего этого, если способны осуществить свой план и без дополнительной экономии. Вышеперечисленные опции нужны лишь в том случае, если поставленная цель труднодостижима.

Б. Зарабатывайте больше. Нашли ли вы возможность повысить свою ценность на рынке труда? Нет ли необходимости переквалифицироваться и перейти в другую отрасль? Какие еще способы дополнительного заработка существуют?

В. Сократите налоги и комиссионные расходы. Есть ли у вас возможность использовать на практике знания, касающиеся уменьшения налогов и комиссий?

Г. Добейтесь большей доходности вложений. Есть ли возможность получать больший доход от инвестиций без лишнего риска? Возможно, среди предложенных вариантов портфелей есть тот, который позволит получать больше и одновременно защитит вас от колебаний рынка.

Д. Измените образ жизни к лучшему. Вы еще не думали о переезде в другое место, где жить дешевле, но лучше? Учли ли вы возможности ухода от налогов в различных штатах с целью направления сэкономленных средств на инвестиции, обеспечивающие вашей семье финансовую безопасность и свободу?

4-й шаг. Примите самое важное инвестиционное решение в жизни

1. Распределили ли вы активы таким образом, чтобы не потерять слишком много при любом раскладе? (Не кладите все яйца в одну корзину.)

2. Приняли ли вы решение, какой процент средств будет вложен в корзину с безопасными активами и какие виды инвестиций вы для нее изберете, чтобы обеспечить надежность при максимально возможной доходности? Диверсифицированы ли ваши активы в корзине с безопасными вложениями?

3. Решили ли вы, какой процент средств вложите в корзину риска и роста и из каких категорий активов она будет состоять? Диверсифицированы ли активы в корзине риска и роста?

4. Определили ли вы степень своей склонности к риску?

5. Учли ли вы свой возраст и количество лет, оставшихся до пенсии? (Если вы молоды, то можете позволить себе инвестировать более агрессивно, так как у вас еще есть возможность восстановить возможные потери. Если же дело идет к пенсии, времени остается меньше и вам, пожалуй, следует уделить больше внимания корзине с безопасными активами.)

6. Подсчитали ли вы размер необходимых вам регулярных денежных поступлений и играет ли этот фактор роль в определении уровня консервативности при распределении активов?

7. Определили ли вы соотношение активов в корзине безопасности и корзине риска и роста (50:50, 60:40, 70:30, 30:70, 40:60, 80:20)?

8. Составили ли вы список краткосрочных и долгосрочных целей для корзины мечты? Придется ли вам какое-то время ждать исполнения своих желаний или кое-что можно реализовать прямо сейчас?

9. Намерены ли вы наполнять свою корзину мечты мелкими суммами сбережений или неожиданными доходами из корзины риска и роста?

10. Ребалансировка и усреднение долларовой стоимости.

А. Вкладываете ли вы постоянно одно и то же количество денег независимо от состояния рынка? Помните, что попытка угадать «правильный» момент никогда не приносит успеха.

Б. Осуществляете ли вы регулярную ребалансировку портфеля или это делает за вас финансовый консультант. В любом случае это крайне необходимо для оптимизации доходов и сведения к минимуму риска волатильности.

5-й шаг. Создайте пожизненный источник дохода

1. Достоинства всесезонного подхода:

А. Нашли ли вы время прочитать и понять суть всесезонной тактики Рэя Далио и применить ее на практике? За последние 30 лет эта тактика демонстрировала доходность в 85 процентах случаев и лишь четырежды приносила потери, причем самая крупная из них не превышала 3,93 процента.

Б. Нашли ли вы время, чтобы сравнить свои текущие доходы с результатами всесезонного портфеля (и других вариантов распределения активов), а также оценить, что требуется для того, чтобы всего за несколько минут сформировать всесезонный портфель?

2. Страхование дохода:

A. Сделали ли вы самую важную вещь? Уверены ли вы, что ваши сбережения не закончатся еще до смерти? Смогли ли вы гарантировать себе пожизненный доход?

Б. Знаете ли вы разницу между немедленными и отсроченными аннуитетами? Определили ли вы, какие из них являются оптимальными для вас вариантами с учетом вашего возраста?

B. Рассмотрели ли вы возможность приобретения гибридного аннуитета или применения стратегии, которая обеспечивает использование возможностей при росте рынка и оберегает от потерь при его падении? Эта версия аннуитета теперь не зависит от возраста вкладчика и не требует единовременного вложения крупных сумм.