Читать онлайн «Личные деньги: Антикризисная книга». Страница 28

2. Деньги на кредитных карточках. Это почти те же наличные (в нормальном банке). Практически в любой момент вы можете использовать их, либо обналичив в банкомате, либо расплатившись карточкой. Вам достаточно определить, какая минимальная сумма у вас всегда должна быть на карточке для оперативного резерва.

3. Следующий по уровню ликвидности резерв – банковский депозит в максимально надежном банке. Естественно, процент по этому депозиту будет невысок. Но в первую очередь эти деньги не для получения дохода, а для финансовой защиты. Наверное, целесообразно, чтобы этот депозит был краткосрочным. Обидно положить деньги на годовой депозит, если деньги понадобятся через 11 месяцев. Вы можете закрыть вклад, но не получите процентов. А если положить деньги на 3–6 месяцев, даже под меньший процент, это будет более выгодным.

4. Страхование непредвиденных ситуаций. Деньги, вкладываемые в страхование, тоже являются резервами, но только на строго определенные, застрахованные ситуации. Кроме того, их ликвидность зачастую является достаточно неопределенна.

5. В какой-то мере к категории резервов можно отнести небольшие изделия из драгоценных металлов, если они могут быть достаточно оперативно реализованы – «конвертированы» в наличные деньги. Тогда достаточно просто понимать, с чем вы готовы расстаться при наступлении каких-то неожиданных обстоятельств и какова примерная стоимость вещей. Но вообще-то серьезным резервом может считаться золото в слитках, чья цена и ликвидность не зависят от таких факторов, как мода. Для цены любого ювелирного изделия такие соображения играют решающую роль. Поэтому они оперативными резервами по большому счету не являются.

Во всем цивилизованном мире люди обращаются к страховым компаниям. Вложения в страховые взносы чаще всего принято считать способом избежания личных рисков. Страховая компания возместит угон или порчу машины, пожар на даче и др. За свой взнос можно получить защиту финансовых интересов. Выбор страховой компании требует определенных умственных усилий. К сожалению, на отечественном рынке полно фирм, чей настоящий бизнес – собирать деньги и по возможности ничего никому не выплачивать. А если выплачивать, то самый минимум.

Нужно не только тщательно изучать документы, но и собирать информацию о страховой компании, услугами которой вы собираетесь воспользоваться. Не бойтесь потратить на это время, иначе можно легко доверить свои деньги неизвестно кому. Многие люди, «засветившиеся» в каких-нибудь СМИ, сталкивались с назойливыми телефонными звонками: «Мы предлагаем застраховать личную финансовую безопасность». Характерный признак: на просьбу прислать свои предложения по почте никакого отклика – только личный «охмуреж». Первый фильтр: просите любые предложения в письменной форме.

Второй фильтр: ни на что не соглашайтесь сразу, анализируйте всю информацию. Любой разговор может быть полезным в плане обмена информацией. Жизнь развивается, появилась и страховая медицина. Есть и бесплатная, но это тоже затраты денежных и иных ресурсов при минимальной вероятности получения квалифицированной медицинской помощи. Поэтому многие идут по пути оплаты медицинской страховки. При этом в работе страховой компании уже многое становится понятным. Так, некоторые известные страховые компании, получив деньги на ежегодную страховку, ухитряются не выдавать страховой полис месяц-другой. Вам все это время предлагаются варианты «эрзац-обслуживания». Другой вариант проверки работы страховщиков: при возникновении проблем с сервисом в медучреждении попробуйте пожаловаться в свою страховую компанию. С учетом качества нашего медицинского обслуживания причина всегда найдется легко. (Наша медицина делает первые шаги к пониманию того, что она сфера обслуживания, обязана холить и лелеять своего клиента, который платит деньги и поэтому на многое имеет право.)

Посмотрите, что получится. Если страховая компания что-то сделала – повлияла на медучреждение, то имеет смысл подумать: может быть, с ней можно иметь дело. Если же ничего не произойдет (деньги с вас уже «слупили» – кушайте, что дают), то вот и ответ: страховать что-нибудь еще здесь не надо.

Развивается и страхование имущества разных видов. Автострахование становится нормой жизни. Но чтобы снизить уровень выплат по нему, компании прибегают к хитростям. Некоторые довольно искусно прописывают договоры, маскируя в них ловушки. Помните: нужно очень внимательно изучать договоры со страховыми компаниями, их репутацию.

Наиболее прибыльный продукт для страховых компаний – страхование жизни. Народно-инвестиционная мудрость гласит: страхование жизни – возможность жить бедным и умереть богатым. Теоретически страховые компании могут принести вашим наследникам дополнительные средства. Все мы не вечные. Страхование – общемировая практика. Но главная российская проблема – отсутствие положительного опыта взаимодействия со страховыми компаниями, в том числе с международными.[51] Ситуация может заметно улучшиться только после появления компаний с устойчивой репутацией, действительно осуществляющих нормальные выплаты гражданам не только в рекламных роликах.

Пока накоплен солидный опыт взаимодействия со страховщиками, делающими акцент на накопительных полисах страхования и схемах заработка, связанных с объединением в сеть. Недобросовестные методы продвижения своих услуг практикуются на рынках многих развивающихся стран. Часть связана с MLM (Multi Level Marketing, многоуровневый маркетинг). Для лучшего понимания вспомните, например, «Гербалайф». С методами вербовки продавцов «чудо-товаров» население постепенно разобралось. Поэтому, исчерпав возможности продажи для души и тела порошков, чудо-лекарств, суперприборов, косметики и т. д., адепты «мировой локальной мультирелигии» обратили свои взоры на финансовые рынки. Они правы, ведь есть всякую гадость быстро надоедает, а вот получать деньги за вложение денег, перераспределяя их между членами цепочки, можно долго.

Первые сети MLM начали раскидывать страховые компании, в том числе представители западного бизнеса, очень любящие поучать туземцев западной деловой этике. При этом качество продаваемого страхового продукта было ужасающим. Сейчас MLM-щики со страховых продуктов пытаются перейти на продажу других финансовых услуг. Можно рекомендовать держаться подальше от любых распространителей финансовых продуктов, связанных с объединением в некую сеть.[52]