Читать онлайн «Все об ипотеке»

Предисловие

1. Понятие ипотеки и ее формы на российском рынке недвижимости. Правовая основа ипотечного кредитования.

1.1. Понятие ипотеки, ее предмет и формы

1.2. Законодательство, регулирующее ипотечное кредитование граждан (правовая основа ипотечного кредитования)

1.3. Договор ипотеки, права и обязанности граждан и банков в ипотечном кредитовании

2. Накопление средств

2.1. Накопление средств на квартиру

2.2. Жилищные накопительные кооперативы

2.3. Ссудно-сберегательная касса

2.4. Банковский ипотечный кредит

3. Ипотечное кредитование с позиции государства, банка и заемщика

3.1. Почему ипотека выгодна государству

3.2. Почему ипотека выгодна заемщику

3.3. Почему ипотека выгодна кредитным организациям (банкам)

3.4. Кому еще выгодна ипотека

3.5. Рефинансирование

4. Как рассчитать проценты по ипотеке

4.1. Формулы расчета процентной ставки по ипотечному кредиту

4.2. Перечень возможных способов расчета процентной ставки по ипотечному кредиту

4.3. Варианты ипотечных программ

5. Получение ипотечного кредита

5.1. Процедура получения кредита, перечень документов, необходимых для предоставления в банк для подачи заявки о вступлении в ипотеку

5.2. Рассмотрение банком заявки на ипотечный кредит

5.3. Политика банка при рассмотрении заявки на ипотечный кредит

5.4. Порядок дальнейших действий до подписания договора банковского кредита

5.5. Государственная регистрации договора ипотеки

5.6. Дополнительные действия: страхование недвижимости, жизни и временной потери трудоспособности

5.7. Закладная

6. Покупка квартиры в кредит

6.1. Действия заемщика после покупки квартиры в кредит

6.2. Опасности, подстерегающие заемщика

6.3. Обращение взыскания

6.4. Выплата кредита досрочно

7. Ипотечное кредитование для отдельных категорий граждан

7.1. Федеральная программа ипотечного кредитования молодых семей.

7.2. Социальная ипотека

7.3. Как исполняется федеральная программа в субъектах Российской Федерации

8. Проблемы ипотечного кредитования

8.1. Подорожание ипотечного кредита

8.2. Мнение специалистов об ипотечном кредитовании в России

Заключение

«За» и «против» ипотеки, краткий анализ вышеизложенного

Наиболее часто задаваемые вопросы по ипотеке

Ипотека сегодня

По данным статистики, более 60 % населения России нуждается в улучшении жилищных условий. Одним из вариантов разрешения квартирного вопроса – получение банковского ипотечного кредита на приобретение жилья.

Исходя из правового понятия ипотечного кредитования можно сделать вывод, что оно включает в себя собственно кредитование и обеспечение исполнения обязательства по погашению кредита в виде залога (объекта недвижимости). Существуют разные варианты заключения договоров и оформления сделок, то же можно сказать и об условиях получения и порядке непосредственно оформления договора ипотеки как в отдельно взятых кредитных организациях, так и в регионах страны.

В настоящее время формирование системы ипотечного жилищного кредитования – одно из приоритетных направлений государственной жилищной политики. Поэтому развитие ипотеки регулируется рядом нормативных документов, ее становление – предмет внимания всех структур власти. Эта система, которая в будущем должна стать независимой и самодостаточной структурой, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы.

В последнее время любая публикация об ипотечном кредитовании вызывает довольно оживленную дискуссию, участники которой, как правило, примерно поровну делятся на противников и сторонников такого способа покупки жилья.

Аргументы противников хорошо известны, и среди них выделяются три основных. Первый: в России слишком высоки ставки по ипотечным кредитам (гораздо выше, чем на Западе). Второй: сейчас арендовать квартиру в нашей стане выгоднее, чем покупать. Третий: нестабильная экономическая ситуация в России – в любой момент наступит кризис; после первой же просрочки платежа по процентной ставке банк выбросит вас на улицу, а квартиру продаст за бесценок своим людям и т. п. Однако у сторонников ипотеки по каждому из вышеперечисленных пунктов – свои контраргументы, заслуживающие достаточно пристального внимания.

Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удавалось сделать ипотеку массовой. Виной тому низкие доходы населения, высокая инфляция, отсутствие необходимой правой базы для развития ипотеки. Были намечены также серьезные цели и поставлены реализуемые задачи для того чтобы в конечном счете с помощью ипотеки разрешить жилищные проблемы граждан страны.

По мнению специалистов, если российские власти действительно реализуют выдвинутые задачи, то в ближайшие несколько лет ипотека станет доступна большинству жителей России.

В книге рассмотрены все виды ипотечного кредитования, их положительные и отрицательные стороны. В любом случае право решения, несомненно, остается за читателем, поскольку только ему доподлинно известны все особенности его финансового положения и его уровень доверия государственным и частным кредитным организациям.

Термин «ипотека» используют в следующих случаях:

1) когда говорят о залоге недвижимого имущества, находящегося в собственности залогодателя (например, земельных участков, строений и сооружений) с целью получения ипотечного кредита;

2) когда заинтересованное лицо получает в кредитной организации денежные средства для дальнейшего приобретения объекта недвижимости (квартиры). При этом кредит является целевым, что существенно в плане дальнейшего правового регулирования возникающих правоотношений, а указанный объект недвижимости находится в залоге у кредитной организации.

Общее в обоих случаях – залог недвижимого имущества (земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и т. п.) для получения денежных средств (ссуды, кредита).

Таким образом, ипотека (от греческого hypotheke – залог) представляет собой вид залога, при котором заложенное имущество (им являются объекты недвижимости, как правило, это земля и строения на ней), остается во владении залогодателя до наступления срока платежа.

В первом случае это формальное юридическое определение подразумевает следующее: вы заключаете с выбранным вами банком договор об ипотечном кредитовании, и на основании этого договора он выдает вам деньги, необходимые на покупку квартиры (или иной недвижимости).

Вторая форма залога при ипотечном кредитовании – когда по тому же договору вы передаете в залог не новую, приобретаемую квартиру, а старую, которая уже была у вас в собственности до заключения кредитного договора.

За пользование выданным кредитом вы платите банку установленные в кредитном договоре проценты и возвращаете заемные средства в виде ежемесячных выплат банку, также установленных кредитным договором. Недвижимость (квартира), приобретенная в кредит, остается в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения кредита, хотя формально собственником жилья будете вы.

Однако в случае изменения вашего финансового положения, которое, к примеру, повлечет невозможность исполнения вами кредитных обязательств, банк продаст квартиру и вернет свои деньги.

Это право предусмотрено ст. 334 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), согласно которой банк, выдавший кредит, на правах кредитора по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого лица.

Так как в результате оформления ипотеки происходит возникновение новых правоотношений, нужно обратить внимание на ряд юридических моментов. Это необходимо сделать до подписания соответствующего договора с банком, чтобы знать обо всех возможных последствиях тех или иных своих действий.

Залог представляет собой способ обеспечения обязательства (наряду с неустойкой, поручительством, банковской гарантией и задатком, о которых речь в настоящем случае не идет), т. е. ипотека как вариант залога может быть установлена в обеспечение основного обязательства:

1) по кредитному договору;

2) по договору займа;

3) иного обязательства, в том числе основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иного не предусмотрено федеральным законом.